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Croissance à long terme : pourquoi avoir mis à jour les portefeuilles de placements Moka?

Tout le monde mérite de vivre la vie qu’il veut, et nous croyons que les Canadiens devraient avoir accès facilement à des outils pour les aider à atteindre leurs objectifs financiers. Nous savons aussi qu’il est possible de bâtir un patrimoine financier si l’on investit tôt et souvent. Mais en matière d’investissement, il y a de nombreux éléments à considérer. Situation financière personnelle, objectifs financiers, tolérance aux risques, horizon d’investissement : ces facteurs et d’autres encore doivent être pris en compte au moment de déterminer quelle est la stratégie qui vous convient le mieux et doivent être revus de temps à autre pour refléter les changements survenus dans votre vie. 

De la même façon, lorsqu’évoluent les marchés financiers et que de nouvelles occasions d’investissement apparaissent, ces changements peuvent également affecter votre stratégie globale d’investissement, ainsi que l’endroit où vous voulez investir, et le montant que vous voulez investir.  

Les marchés financiers ne sont pas les mêmes aujourd’hui que ce qu’ils étaient au début de la pandémie de COVID-19, tout comme ils n’étaient pas les mêmes pendant la crise financière de 2008. C’est pourquoi nos gestionnaires de portefeuilles analysent périodiquement nos modèles d’investissements et de stratégies des fonds pour veiller à ce qu’ils représentent le mieux possible les marchés d’aujourd’hui.

Ainsi, en nous fondant sur des recherches sérieuses et les commentaires de nos utilisateurs, nous avons procédé à quelques mises à jour dans le but de vous fournir des portefeuilles compétitifs, qui pourront vous aider à atteindre vos objectifs financiers. 

Ces mises à jour comprennent les nouveaux noms de tous nos portefeuilles de placement et les stratégies d’investissement actualisées de certains portefeuilles :

Nouveaux noms de portefeuillesAnciens noms de portefeuilles
Revenue prudentConservateur
Revenue équilibré (portefeuille
modifié pour la version ISR)		Conservateur – modéré
Équilibré (portefeuille modifié)Modéré
Croissance équilibrée (portefeuille modifié)Modéré – agressif
Croissance d’actions (portefeuille modifié)Agressif

Tous nos portefeuilles de placements sont composés d’affectations à un ou plusieurs fonds de placement. Donc, en fonction de vos objectifs financiers, de votre tolérance aux risques et de votre horizon d’investissement, l’argent placé dans votre portefeuille sera affecté à un ou à une combinaison de fonds de placement qui répond à vos besoins particuliers. 

Les portefeuilles de Moka sont composés de quatre fonds de placement qui répondent aux besoins et objectifs variés de nos membres. Ainsi, le Fonds FNB marché monétaire Moka et le Fonds FNB de revenu fixe Moka demeurent inchangés, alors que le Fonds FNB d’actions Moka et le Fonds ISR Moka verront deux changements majeurs qui affecteront spécifiquement les portefeuilles indiqués ci-dessus : 

1) Une exposition accrue aux actions américaines

Dans le but de vous donner accès à un plus large éventail de secteurs et d’industries, nous avons augmenté l’exposition des fonds aux actions américaines en ajoutant des fonds négociés en bourse (FNB) tels que le S&P Total Market Index. Grâce à ce changement, vous pourriez maintenant avoir des placements plus importants dans des entreprises comme Apple, Alphabet, Microsoft et Tesla.

2) L’ajout de la cryptomonnaie

Nous vous avons bien compris, et avec l’adoption croissante de la cryptomonnaie comme actifs légitimes, nous avons décidé qu’il était temps d’ajouter les monnaies numériques à nos fonds. Les fonds mis à jour contiennent maintenant une affectation totale de 5 % répartie de façon égale entre des fonds négociés en bourse (FNB) qui suivent Bitcoin et Ethereum. Compte tenu du faible pourcentage affecté à la cryptomonnaie pour l’ensemble du fonds, tout repli devrait avoir des répercussions négatives minimales sur le rendement – on commence tranquillement!

Nous avons sélectionné précisément Bitcoin et Ethereum parce qu’elles comptent parmi les cryptomonnaies les plus populaires et les plus stables sur le marché. Bien qu’elles puissent être volatiles, elles ont eu un rendement supérieur à d’autres catégories d’actifs au cours des dernières années, et Bitcoin a été saluée comme étant l’actif le plus performant des dix dernières années. 

Nos gestionnaires de portefeuilles continueront à analyser ces cryptomonnaies et d’autres monnaies électroniques, de même que la façon dont les cryptomonnaies et d’autres catégories d’actifs peuvent être prises en compte lors de la création et de mise à jour de fonds pour nos membres. 

Que signifient ces changements pour vous? 

Nous nous efforçons toujours d’offrir à nos membres une variété de portefeuilles de placements qui répondent à leurs besoins personnels et les aident à atteindre leurs objectifs financiers. Nous sommes donc heureux d’offrir ces portefeuilles mis à jour.

Pour les membres qui ont des objectifs à long terme et qui peuvent tolérer un peu de risques, nous avons modifié la composition de notre portefeuille à plus hauts risques (maintenant « Croissance d’actions ») de manière à contenir 95% d’actions et 5% de crypto-monnaies, répartis à parts égales entre bitcoin et Ethereum.

Si l’on prend comme exemple la performance historique du S&P 500, une référence courante dans l’industrie des placements, il a eu un taux annuel moyen de rendement de 10 % depuis sa création.  Pour mettre cette information en perspective, ça signifie que si vous investissiez 300 $ par mois dans le S&P 500, votre placement pourrait valoir tout près de 1,7 million de dollars après 40 ans, si les résultats du passé devaient se répéter. Bien entendu, il n’y a aucune garantie que tel sera le cas. Cependant, cet exemple illustre bien le pouvoir des rendements composés!

Alors, qu’est-ce que ça change pour vous?  La réponse courte est : ça dépend! 

Il ne vous est pas possible de modifier directement le portefeuille dans lequel vous investissez. Si vous vous rappelez, lorsque vous vous êtes inscrit à Moka, nous vous avons posé une série de questions dans le but de mieux comprendre vos objectifs financiers, votre tolérance aux risques et votre horizon d’investissement, et d’avoir ainsi une image d’ensemble de vous en tant qu’investisseur. En se fondant sur vos réponses, votre gestionnaire de portefeuille a sélectionné un portefeuille de placements qui convenait à vos objectifs financiers et à votre situation personnelle. Si, par exemple, vous aviez un horizon d’investissement à court terme, tel que défini par la date pour laquelle vous aviez fixé votre objectif, ou si vous étiez moins disposé à prendre des risques, vos investissements ont probablement été placés dans un portefeuille moins risqué, comme les portefeuille Revenu équilibré ou Revenu prudent.

La bonne nouvelle, c’est que vous pouvez modifier les réponses à ces questions en tout temps dans l’appli. Si des choses ont changé ou changent ultérieurement en ce qui a trait à votre situation personnelle et à vos objectifs financiers, ces changements entraîneront probablement un changement dans votre portefeuille. Ce qui veut dire que si ces changements n’affectent pas immédiatement votre portefeuille de placements, il y a des chances qu’ils le fassent dans l’avenir.

Pour en apprendre plus au sujet de votre portefeuille et de vos placements actuels, cliquez ici sur votre appareil mobile pour ouvrir votre Énoncé de politique de placements. Si vous souhaitez revoir vos réponses d’inscription, cliquez ici. Tout changement que vous apportez sera analysé par un gestionnaire de portefeuille et pourrait entraîner un changement dans votre stratégie de placements.
Si vous avez des questions ou des préoccupations au sujet de ces changements, vous pouvez toujours contacter nos gestionnaires de portefeuilles au operations@tactex.ca.

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Investissement passif ou actif : quelle est la meilleure stratégie d’investissement?

Lors de la création d’une stratégie d’investissement, il est important de savoir si l’investissement passif ou l’investissement actif pourrait vous convenir.

En fonction de vos objectifs, de votre horizon d’investissement et de votre tolérance aux risques, vous pourriez en venir à préférer l’une ou l’autre. Voici quelques points importants qui pourraient vous aider à déterminer quelle approche vous convient le mieux.

Qu’est-ce que l’investissement passif?

L’investissement passif a gagné en popularité au cours des dernières années, avec la plus grande accessibilité des plateformes d’investissement sous forme d’application. De façon générale, l’investissement passif est une stratégie définie par l’achat et la vente minimales d’actions ou d’autres titres.

En fait, l’investissement passif est plutôt considéré comme une stratégie d’achat ayant un horizon d’investissement à long terme. Une forme courante d’investissement passif consiste à investir dans des produits diversifiés comme les fonds négociés en bourse (FNB) qui suivent les principaux indices boursiers (comme le S&P 500 ou le Nasdaq) sur une longue période.

Lorsque la valeur de ces divers produits augmente ou chute, la valeur de votre portefeuille augmente ou chute aussi. Ce type d’investissement constitue une approche plus attentiste de la création de richesse et, historiquement, peut avoir de bons résultats sur plusieurs années.

Qu’est-ce que l’investissement actif?

L’investissement actif consiste en la gestion active d’un portefeuille donné. Vous pouvez être la personne qui gère le portefeuille, ou cette gestion peut être effectuée par un conseiller financier ou un gestionnaire de portefeuille dont vous retenez les services pour gérer vos investissements en votre nom. C’est le travail du « gestionnaire » de l’investissement actif de tenter de maximiser la valeur des placements du portefeuille en recourant à des connaissances spécialisées et à son intuition pour acheter ou vendre.

Alors que l’investissement passif consiste à adopter une approche plus attentiste sur une longue période pour un rendement plus modéré, l’investissement actif consiste à adopter une approche dynamique sur une période plus courte dans l’espoir de réaliser des gains importants dans la valeur de votre portefeuille, en raison d’opportunités et de fluctuations de prix.

L’investissement actif exige habituellement des frais plus élevés que l’investissement passif, en partie parce que vous payez des frais pour les services de votre gestionnaire de portefeuille, et en partie aussi parce qu’il peut y avoir des frais associés à l’exécution des transactions.

Investissement passif : les avantages et les inconvénients 

En théorie, l’investissement passif constitue une bonne option pour la plupart des investisseurs moins impliqués, car il entraîne généralement moins de frais et moins de risques. Cependant, l’investissement passif comporte quelques désavantages dont vous devriez tenir compte également. 

Avantages :

  1. Frais peu élevés. En raison du volume de transactions inférieur que comporte habituellement l’investissement passif et du fait qu’aucun gestionnaire de portefeuille dédié n’est requis, l’investissement passif peut coûter beaucoup moins cher que l’investissement actif. PWL établit le ratio de frais de gestion des fonds d’investissement passif au Canada à seulement 0,28 %. Cette situation peut faire une différence considérable dans vos rendements sur une longue période.
  2. Efficience fiscale. Comme les investissements passifs peuvent croître de manière plus modérée que les investissements actifs, vous pourriez éviter d’avoir à payer des impôts importants sur les gains en capital.
  3. Risques comparativement moins élevés. Comme les investissements passifs suivent souvent des indices bien établis, comme le S&P 500, même si la valeur de vos placements ne manquera pas de fluctuer avec le temps, leur diversification tend à en limiter la volatilité, comparativement aux actions individuelles.

Désavantages :

  1. Une croissance plus lente. L’investissement passif ne consiste pas à essayer de gagner gros à court terme. Cette stratégie pourrait plutôt être favorable à l’épargne pour la retraite, par exemple, où, sur un horizon d’investissement à long terme, vos contributions et rendements périodiques pourraient croître de manière régulière. Toutefois, ça veut dire que l’objectif d’un tel investissement n’est pas d’obtenir de gros gains sur de courtes périodes.
  2. Sous-performance du marché. Selon certains, une fois les frais pris en compte, les investissements passifs qui suivent simplement un indice du marché auraient un rendement inférieur au marché (parce qu’ils suivent le marché lui-même).

L’investissement passif pourrait être une bonne stratégie pour vous si vous prévoyez investir sur une longue période, si vous ne recherchez pas de gains importants sur de courtes périodes et si vous voulez limiter vos frais.

Si l’investissement passif semble être quelque chose qui pourrait vous convenir, consultez l’appli Moka.

Moka arrondit la petite monnaie sur chacun de vos achats et investit cette somme chaque semaine dans des portefeuilles diversifiés. De plus, vous pouvez donner un coup de pouce supplémentaire à vos épargnes en utilisant les multiplicateurs d’arrondissements, les dépôts récurrents et les contributions ponctuelles, qui seront tous automatiquement investis. 

C’est super simple de vous inscrire : vous n’avez qu’à répondre à un court questionnaire, et un gestionnaire de portefeuille sélectionnera le portefeuille parfait pour vous. 

Investissement actif : les avantages et les inconvénients 

L’investissement actif peut avoir mauvaise réputation, mais il peut tout de même jouer un rôle important dans les stratégies de placement de nombreuses personnes.

Avantages :

  1. Tente d’être plus performant que les rendements moyens du marché boursier. Lorsque vos investissements sont gérés de manière active, votre gestionnaire de portefeuille ou vous-même pouvez faire des transactions de manière stratégique dans le but de battre le marché. Cette approche pourrait vous permettre d’avoir des rendements importants qu’on ne retrouve pratiquement jamais dans le monde de l’investissement passif. Mais généralement, des rendements importants s’accompagnent de risques importants. 
  2. Flexibilité des investissements. Contrairement aux investissements passifs, qui peuvent suivre un indice complet, votre portefeuille géré de manière active peut contenir une variété de produits financiers qui vous intéressent. Ainsi, vous avez plus de flexibilité en ce qui concerne le type de placements que vous faites, et votre gestionnaire de fonds peut rechercher de nouvelles opportunités qui pourraient vous intéresser.

Désavantages :

  1. Frais plus élevés. Au Canada, les frais moyens pour un fonds géré de manière active sont de cinq fois supérieurs que ceux d’un fonds géré de manière passive, se chiffrant à 1,59 %.  Avec le temps, ces frais peuvent compromettre sérieusement vos rendements.
  2. Sous-performance à long terme. Selon une étude, au cours des 5, 10 et 15 dernières années, 84 %, 97 % et 92 % respectivement des fonds à forte capitalisation gérés de manière active ont eu une performance inférieure à leurs points de référence.
  3. Risques plus élevés. Comme votre gestionnaire de portefeuille essaie de manière active de battre le marché, il assume également plus de risques que les investisseurs passifs.

Voyons un exemple. Disons que vous commencez avec un investissement initial de 50 000 $ dans des fonds communs de placement et que vous y contribuez 10 000 $ par année pour les 30 prochaines années. Ensuite, disons que vous avez un rendement de 7 % et un ratio de frais de gestion de 1,59 %.

C’est seulement 1,59 %. Pas tant que ça, non?

À la fin de cette période de 30 ans, vos placements auraient une valeur brute de 1 391 343,17 $, selon cette source.

Les frais? 396 747,84 $!

Ce qui vous donne un gain net, une fois les frais soustraits, de seulement 994 595,33 $.

Sous-performance à long terme. Selon une étude, au cours des 5, 10 et 15 dernières années, 84 %, 97 % et 92 % respectivement des fonds à forte capitalisation gérés de manière active ont eu une performance inférieure à leurs points de référence.

Risques plus élevés. Comme votre gestionnaire de portefeuille essaie de manière active de battre le marché, il assume également plus de risques que les investisseurs passifs.

Ces risques peuvent être substantiels, mais c’est conforme à ce que nous savons de l’investissement actif de façon générale : plus de risques, gros gains possibles. Sur une courte période, vous pourriez gagner beaucoup. Mais sur une longue période, il est statistiquement peu probable que ces gros gains seront la norme.

Si vous voulez participer plus activement à votre parcours de création de richesse, mais que vous ne voulez pas retenir les services d’un gestionnaire de portefeuille, vous pourriez considérer l’option de l’autoapprentissage. En utilisant une appli ou un site Web, vous pouvez planifier et exécuter vos propres transactions.

Si ça vous semble bien pour vous et que vous avez déjà fait vos recherches, consultez la liste d’attente de MogoTrade. Vous pouvez avoir un accès instantané aux cours de la bourse en direct gratuitement, créer une liste pour suivre vos actions favorites et être parmi les premiers à effectuer des transactions sans frais de commission lorsque MogoTrade sera lancé plus tard cette année. Visitez la boutique App ou Play pour télécharger MogoTrade dès aujourd’hui. 

Quelle stratégie d’investissement est la bonne pour moi?

Vous seul pouvez décider quelle est la bonne stratégie d’investissement pour vous. Ça dépend de vos objectifs, de votre niveau de tolérance au risque et de votre horizon d’investissement.

Il se peut même qu’il y ait place pour ces deux types d’investissement dans votre stratégie financière. Vous pouvez déterminer votre stratégie en effectuant vos recherches et en discutant de vos objectifs avec un expert accrédité.

D’un point de vue théorique, ces deux stratégies pourraient bien s’équilibrer. Vos investissements passifs pourraient croître lentement au fil du temps en vue de votre retraite, et vos investissements actifs pourraient vous aider à poursuivre votre parcours de création de richesse et même vous faire gagner quelques dollars en extra de temps à autre. 

Après avoir discuté avec un professionnel et décidé de votre stratégie, vous pouvez considérer Moka pour vos investissements passifs et MogoTrade pour vos investissements actifs.

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Quel est votre profil d’investisseur ?

Quel est mon profil d’investisseur?

Bon, ce n’est pas une question qu’on se pose tous les jours, mais y répondre vous guidera pour établir tous les aspects de votre stratégie d’investissement. Pour avoir une meilleure idée de votre profil d’investisseur, vous devez tenir compte des éléments suivants : 

  • Votre âge et votre situation personnelle : en théorie, il est plus facile de prendre des risques lorsqu’on est jeune et qu’on a encore peu de responsabilités. Avez-vous un revenu stable?  Avez-vous des enfants? Quels sont vos prochains objectifs financiers (acheter une maison, voyager, acheter une voiture, etc.)?  Voilà toutes des questions auxquelles vous devez réfléchir avant d’investir.
  • Horizon de placement : plus votre horizon de placement est long, plus vous pouvez prendre de risques, puisqu’ils seront atténués avec le temps. La retraite aura un horizon de placement plus long qu’un voyage au Mexique l’hiver prochain.
  • Tolérance aux risques : êtes-vous à l’aise de prendre des risques? Comment vous sentez-vous à l’idée d’une perte financière? Ou aimez-vous mieux avoir des placements moins risqués, même si leur rendement est potentiellement plus faible?
  • Connaissances en placements : comprenez-vous les bases de la finance et des placements, ou bien êtes-vous un novice? Si vous êtes un débutant, ne vous en faites pas! Nous avons des outils pour vous aider à vous familiariser avec les concepts et les termes les plus courants.

Prenez quelques minutes pour répondre vraiment aux questions ci-dessus. Ensuite, nous pourrons déterminer votre profil d’investisseur : conservateur, modéré, agressif.

Je suis plutôt… prudent

Vous avez le profil d’investisseur Conservateur si vous accordez de l’importance à la sécurité de vos épargnes, détestez prendre des risques ou avez des plans à court terme. 

Dans ce cas, il vaut mieux que vous investissiez votre argent dans des placements à faible risque, comme les comptes d’épargne, les obligations ou les certificats de placement garanti. L’inconvénient d’investir dans ces placements est leur faible taux de rendement, qui est présentement plus bas que le taux d’inflation.

Le profil Conservateur est composé à 100 % de placements dans le marché monétaire, qui sont des obligations à court terme. L’objectif : prendre très peu de risque, en se concentrant sur la sécurité.

Remarque : le portefeuille conservateur est recommandé pour les investisseurs qui veulent accéder à leurs épargnes à court terme (1 an ou moins).

Je suis plutôt… Modéré

Vous avez un profil d’investisseur Modéré si vous préférez un juste milieu entre la sécurité et le rendement. Vous n’avez pas peur du risque, mais vous ne voulez pas risquer la totalité de vos épargnes.

Dans ce cas, un portefeuille de placements diversifié contribuera à atténuer les risques. Par exemple, vous pouvez envisager d’investir dans une combinaison d’actions et d’obligations. Des fonds négociés en bourse (FNB), composés d’un regroupement d’actions ou d’obligations, bien diversifiés et ayant des frais de gestion minimes peuvent être une bonne façon d’équilibrer les risques. 

Chez Moka, notre portefeuille Modéré présente une prise de risque moyenne et un rendement moyen, pour un horizon de placement à moyen terme (acheter une voiture, financer un déménagement, etc.).

Remarque : un horizon de placement à moyen terme est habituellement de deux à cinq ans. 

Je suis plutôt… Aventurier

Vous convenez au profil d’investisseur Agressif si vous n’avez pas peur des risques et souhaitez maximiser votre rendement à long terme.

Pour ce type de profil, nous recommandons d’investir une partie importante de vos fonds dans des actions. Afin de réduire la volatilité de cet investissement, vous pouvez bâtir votre portefeuille comme suit : de 70 % à 80 % d’actions, et de 20 % à 30 % d’obligations. À long terme, les actions sont l’une des catégories de placement les plus rentables. En vous concentrant sur des actions, vous pouvez maximiser votre attente en matière de gains. Mais n’oubliez pas que, peu importe les précautions que vous prenez, il y a toujours un risque de perte lorsque vous investissez.

Chez Moka, notre portefeuille Agressif est composé à 80 % d’actions et à 20 % d’obligations. Il vous permet d’obtenir un rendement plus élevé, tout en acceptant le risque de pertes potentielles.

Remarque : le profil Agressif est destiné à ceux qui ont un horizon de placement à long terme, c’est-à-dire au moins cinq ans.

Maintenant que vous avez fait l’exercice, vous êtes en meilleure position pour définir votre stratégie d’investissement en fonction de votre profil. N’oubliez pas que votre profil et votre stratégie peuvent changer avec le temps, à mesure qu’évolueront vos besoins, vos projets, de même que votre situation financière et personnelle.

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Pourquoi il vous faut une planification financière

Nous avons tous des objectifs. Que ce soit pour notre carrière, notre vie ou notre famille, nous imaginons tous quelque chose pour notre avenir. Avoir notre maison, devenir notre patron ou prendre notre retraite à un endroit où il fait chaud – et où il n’y a pas de neige, non?

En matière d’objectifs financiers, il est toujours plus facile de les établir que de les atteindre. C’est ici qu’entre en scène la planification financière. Une planification financière, c’est un peu comme votre carte routière personnelle vers la sécurité financière et, éventuellement, l’indépendance financière. Considérez-la comme un plan d’affaires : afin de réussir dans leurs projets commerciaux, les entreprises établissent un plan d’affaires pour les aider à mener à bien leurs projets et assurer la durabilité de leur entreprise. La planification financière joue le même rôle qu’un plan d’affaires, c’est-à-dire qu’elle vous guidera à chaque étape de votre vie financière.

Voici quelques-uns des avantages d’avoir une planification financière pour l’atteinte de vos objectifs financiers :

  • Vous bâtir un avenir meilleur

Avec une planification financière en place, vous aurez une meilleure compréhension de vos habitudes de dépenses en regard de votre revenu. Vous pourrez ainsi mieux faire le suivi de vos dépenses et accroître votre épargne nette chaque mois. 

  • Avoir assez d’argent en cas d’urgence

Une bonne planification financière comprend un fonds d’urgence qui vous aidera à absorber toute dépense imprévue ou à subvenir à vos besoins dans le cas d’une perte de revenu. On recommande habituellement d’avoir de trois à six mois de votre coût de vie dans votre fonds d’urgence.

  • Préparation à la retraite

Votre planification financière ne doit pas comprendre uniquement vos objectifs à court terme, comme épargner pour faire un voyage ou acheter une voiture, mais également vos objectifs à long terme comme l’épargne pour votre retraite.  

Ça peut sembler ennuyant – et, avouons-le, pas particulièrement agréable – de commencer à épargner pour votre retraite quand vous êtes jeune. Cependant, plus tôt vous commencez à épargner, mieux vous serez préparé pour avoir une retraite confortable. Votre « futur vous » vous remerciera.

La route vers l’indépendance financière

Imaginez vous réveiller chaque matin et pouvoir choisir la façon dont vous voulez passer votre temps : avez-vous envie de travailler aujourd’hui, ou voulez-vous plutôt profiter de la magnifique journée ensoleillée pour aller marcher ou faire une randonnée?

C’est exactement ça, l’indépendance financière : avoir le choix de travailler ou non.

Être financièrement indépendant signifie que vous avez assez d’argent de côté pour couvrir vos dépenses essentielles et de loisir. Vous n’avez plus besoin d’aller au bureau pour payer vos factures.

Comme la situation de chacun est différente, nous vous recommandons de rencontrer un planificateur financier pour calculer ce qu’il faut pour que vous atteigniez l’indépendance financière.

Malheureusement, il n’existe pas un plan unique qui convient à tout le monde pour atteindre cet objectif : votre situation financière, et vos dépenses essentielles et de loisir peuvent être différentes de celles de votre voisin.

Un expert peut également vous aider à établir un plan d’épargne et d’investissement afin d’atteindre le plus efficacement possible votre indépendance financière.

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Comment investir avec un budget limité? 

Pourtant, investir n’est pas réservé aux plus aisés : loin de là ! En réalité, il s’agit d’une idée reçue qu’il est important de combattre. Quels que soient tes moyens et tes objectifs financiers, investir son argent reste l’une des meilleures façons d’obtenir un rendement sur le long-terme. Inutile, donc, d’attendre de commencer à gagner beaucoup d’argent. En matière d’investissement, l’important est plutôt de ne pas attendre!  

Découvre dans cet article quelques astuces pour investir avec des moyens limités.  

Astuce n°1 : Allouer un budget dédié aux investissements

On fait souvent l’erreur de se dire : OK, je placerai l’argent qu’il me reste à la fin du mois… s’il m’en reste. Mais ce n’est pas la bonne manière de procéder, car on ne sait jamais quelle enveloppe on pourra consacrer à nos investissements. Et l’on finit généralement par ne rien placer du tout ! Dès lors, il est important de changer de stratégie. Fais le point sur  tes finances, et détermine un budget adapté pour commencer à investir. Ce budget peut être hebdomadaire, mensuel, semestriel… L’important, c’est qu’il corresponde à tes revenus. 

Si tu travailles, tu peux mettre en place des virements automatiques et récurrents. Dès que tu reçois ton salaire, verse une somme préalablement déterminée (exemple : 50 dollars ) est investie sur un support de placement. Considére cette somme comme une dépense essentielle, au même titre que le paiement d’une facture, par exemple. 

Si tu ne travailles pas, mais que tu perçois tout de même des revenus (allocations chômage, etc.), fais la même chose, en adaptant bien évidemment  ton enveloppe. Le but est que tu puisses investir sans rogner sur tes dépenses essentielles ! On te le rappelle : il est possible de commencer à investir avec 10 ou 20 dollars. 

D’ailleurs, en parlant de budget mensuel, cela nous amène à notre prochaine astuce… 

Astuce n°2 : Faire la chasse aux dépenses superflues

Les dépenses superflues s’accumulent. Un ou plusieurs abonnements qu’on n’utilise pas mais qui nous coûtent de l’argent tous les mois, des achats dont on pourrait se passer (repas ou cafés à emporter tous les jours, dernier téléphone à la mode qui ressemble en tous points au précédent…), un budget shopping non délimité… En faisant attention, il est facile de traquer les dépenses inutiles qui, sur le longterme, finissent par peser sur notre budget. Cela exige bien sûr de regarder ses comptes droit dans les yeux, et de calculer ce dont on a besoin vs. ce qu’on dépense tous les mois. Un exercice pas toujours agréable, mais salutaire! 

On peut aussi s’efforcer de réduire tous nos postes de dépense (vêtements, alimentation, loisirs, etc.), même de quelques euros, et investir la somme ainsi récoltée. Cela n’a l’air de rien au début, mais sur le longterme, tous ces dollars finissent par faire la différence. 

Astuce n°3 : Miser sur les Fonds Négociés en Bourse (FNB)

Cependant, les fonds négociés en bourse (FNB) sont faciles d’accès et abordables pour débuter. Un FNB est un ensemble d’actions et/ou d’obligations. Tu peux acheter un FNB comme une action. Mais attention, quand tu achètes une action, tu investis ton argent dans une seule entreprise comme Tim Hortons ou Amazon. Quand tu investis dans un FNB, tu investis dans de nombreuses actions ou obligations qui suivent une stratégie d’investissement spécifique. Par exemple, certains FNB peuvent suivre un indiciel boursier (comme le FNB indiciel FTSE Canada qui investit dans les actions des plus grandes entreprises canadiennes). Sache qu’un FNB peut suivre un indiciel d’une industrie particulière comme la technologie ou les soins de santé. En investissant dans les FNB, tu peux faire des profits sans effort grâce aux performances des entreprises du fonds. 

Astuce n°4 : Avoir confiance en sa capacité à investir

Enfin, l’une des clés pour investir avec un petit budget consiste à se faire confiance. Il est en effet facile de baisser les bras avant même d’avoir essayé, en se disant que nos moyens ne sont pas assez importants et que l’investissement n’est pas pour nous. Pourtant, les images stéréotypées de l’investisseur en costume-cravate qui étudie chaque jour les marchés ne doivent pas te freiner dans  tes ambitions! Il n’y a pas de montant minimum pour investir : en tout état de cause, il est possible d’investir 1, 2, ou 3 dollars. 

Ce qui importe, c’est avant tout ton horizon de placement. Plus celui-ci s’inscrit dans le long terme, plus  ton argent a des chances de fructifier. 

C’est là tout l’intérêt de l’investissement : ton argent travaille… pour toi! 

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Quelle est la différence entre épargner et investir ?

Épargner, c’est tout simplement mettre de côté une partie de tes revenus. Au lieu de dépenser tout ce que tu gagnes, tu mets tes sous de côté pour plus tard: simple, basique. 

Il y a différentes manières d’épargner, mais la plus courante est de placer ton argent dans une banque sur un compte épargne (par exemple, un CELI ou un REER). 

On a tendance à considérer l’épargne comme la stratégie idéale, car elle n’est pas risquée et tu as la garantie de récupérer ton argent à la fin! Et pourtant… tu places ton argent dans un compte bancaire qui ne rapporte que 1 ou 2% d’intérêts (taux souvent appliqués par les institutions financières), c’est moins ou égal à l’inflation annuelle estimée à 2 %. Concrètement, cela veut dire que les intérêts perçus sur ton compte épargne ne compensent pas l’augmentation des prix (la fameuse inflation qui augmente chaque année) sans compter que tu as des frais en plus. 

Ce n’est pas vraiment un problème si tu épargnes  pour financer un projet à court terme, comme un voyage à l’étranger ou l’achat d’un nouveau char.  Mais quand tu veux épargner à long terme, par exemple pour financer l’achat d’un condo, dans ce cas là, malheureusement, tu perds du pouvoir d’achat…

Investir, c’est quoi ? 

Pour faire simple, investir, c’est avoir des actifs (actions, obligations, biens immobiliers…) pour récupérer une somme d’argent supérieure à cet investissement, qu’on appelle un rendement. 

Si l’argent déposé sur un compte épargne rapporte très peu, l’investissement permet de faire fructifier ton argent bien plus rapidement. Bien sûr, les taux de rendement varient selon les supports de placement. Dis-toi aussi que le capital investi n’est pas garanti, c’est-à-dire qu’il existe des risques de pertes potentielles. En gros, c’est un peu comme au casino, lorsque tu investis ton argent, tu ne sais jamais si tu vas récupérer ta mise de départ. 

Quelle est la grosse différence entre les deux ?

D’un point de vue strictement économique, l’épargne c’est ce que tu gagnes mais que tu ne dépenses pas.  L’argent épargné doit être liquide, c’est-à-dire disponible immédiatement. 

Investir, en revanche, consiste à placer son argent dans l’espoir qu’il génère un profit dans le long terme. 

Pour résumer, l’épargne de précaution permet de faire face aux imprévus et aux aléas de la vie :  ton char qui tombe en panne, tes taxes à payer, une dépense de santé… Mais aussi à se faire plaisir (et c’est important!). On dit généralement qu’il faut avoir l’équivalent de 3 à 6 mois de salaire de côté, pour la nourriture, les charges et autres dépenses de base, si jamais tu n’avais plus de salaire. 

L’investissement, c’est un peu la cerise sur le coussin de sécurité. C’est de l’argent que l’on place à moyen et long terme dans le but d’en retirer un profit pour à la fois avoir une meilleure qualité de vie et préparer ses vieux jours. 

Le choix entre l’épargne et l’investissement est une question de besoins et de préférence personnelle. Tes projets, objectifs, ton goût du risque, ton âge, ta situation professionnelle et personnelle peuvent t’aider à faire ton choix. Ce qui est sûr, c’est qu’il n’est jamais trop tôt (ni trop tard!) pour commencer à investir. 

Donnez-moi un exemple ! 

Prenons le cas de Pierre et de Chloé : ils exercent chacun le même métier et touchent un salaire de 40 000 dollars bruts par an. Chaque année, Pierre et Chloé épargnent tous les deux 20 % de leur salaire, soit 8 000 dollars. 

Mais chacun poursuit une stratégie différente. Alors que Pierre met ses soussur un compte épargne, Chloé investit ses économies. Le compte épargne de Pierre lui rapporte 1 % par an, tandis que le portefeuille de Chloé lui rapporte 5 %. 

Que se passe-t-il au bout de 40 ans de vie active ?Chloé aura (potentiellement) accumulé 694 718,10 dollars d’intérêts composés, Pierre n’en aura accumulé que 75 001,90, même s’il gagne le même salaire et met exactement le même montant de côté ! 

Ça fait réfléchir, non ?

Épargner, c’est quoi ?  

Épargner, c’est tout simplement mettre de côté une partie de tes revenus. Au lieu de dépenser tout ce que tu gagnes, tu mets tes sous de côté pour plus tard: simple, basique. 

Il y a différentes manières d’épargner, mais la plus courante est de placer ton argent dans une banque sur un compte épargne (par exemple, un CELI ou un REER). 

On a tendance à considérer l’épargne comme la stratégie idéale, car elle n’est pas risquée et tu as la garantie de récupérer ton argent à la fin! Et pourtant… tu places ton argent dans un compte bancaire qui ne rapporte que 1 ou 2% d’intérêts (taux souvent appliqués par les institutions financières), c’est moins ou égal à l’inflation annuelle estimée à 2 %. Concrètement, cela veut dire que les intérêts perçus sur ton compte épargne ne compensent pas l’augmentation des prix (la fameuse inflation qui augmente chaque année) sans compter que tu as des frais en plus. 

Ce n’est pas vraiment un problème si tu épargnes  pour financer un projet à court terme, comme un voyage à l’étranger ou l’achat d’un nouveau char.  Mais quand tu veux épargner à long terme, par exemple pour financer l’achat d’un condo, dans ce cas là, malheureusement, tu perds du pouvoir d’achat…

Investir, c’est quoi ? 

Pour faire simple, investir, c’est avoir des actifs (actions, obligations, biens immobiliers…) pour récupérer une somme d’argent supérieure à cet investissement, qu’on appelle un rendement. 

Si l’argent déposé sur un compte épargne rapporte très peu, l’investissement permet de faire fructifier ton argent bien plus rapidement. Bien sûr, les taux de rendement varient selon les supports de placement. Dis-toi aussi que le capital investi n’est pas garanti, c’est-à-dire qu’il existe des risques de pertes potentielles. En gros, c’est un peu comme au casino, lorsque tu investis ton argent, tu ne sais jamais si tu vas récupérer ta mise de départ. 

Quelle est la grosse différence entre les deux ?

D’un point de vue strictement économique, l’épargne c’est ce que tu gagnes mais que tu ne dépenses pas.  L’argent épargné doit être liquide, c’est-à-dire disponible immédiatement. 

Investir, en revanche, consiste à placer son argent dans l’espoir qu’il génère un profit dans le long terme. 

Pour résumer, l’épargne de précaution permet de faire face aux imprévus et aux aléas de la vie :  ton char qui tombe en panne, tes taxes à payer, une dépense de santé… Mais aussi à se faire plaisir (et c’est important!). On dit généralement qu’il faut avoir l’équivalent de 3 à 6 mois de salaire de côté, pour la nourriture, les charges et autres dépenses de base, si jamais tu n’avais plus de salaire. 

L’investissement, c’est un peu la cerise sur le coussin de sécurité. C’est de l’argent que l’on place à moyen et long terme dans le but d’en retirer un profit pour à la fois avoir une meilleure qualité de vie et préparer ses vieux jours. 

Le choix entre l’épargne et l’investissement est une question de besoins et de préférence personnelle. Tes projets, objectifs, ton goût du risque, ton âge, ta situation professionnelle et personnelle peuvent t’aider à faire ton choix. Ce qui est sûr, c’est qu’il n’est jamais trop tôt (ni trop tard!) pour commencer à investir. 

Donnez-moi un exemple ! 

Prenons le cas de Pierre et de Chloé : ils exercent chacun le même métier et touchent un salaire de 40 000 dollars bruts par an. Chaque année, Pierre et Chloé épargnent tous les deux 20 % de leur salaire, soit 8 000 dollars. 

Mais chacun poursuit une stratégie différente. Alors que Pierre met ses soussur un compte épargne, Chloé investit ses économies. Le compte épargne de Pierre lui rapporte 1 % par an, tandis que le portefeuille de Chloé lui rapporte 5 %. 

Que se passe-t-il au bout de 40 ans de vie active ?Chloé aura (potentiellement) accumulé 694 718,10 dollars d’intérêts composés, Pierre n’en aura accumulé que 75 001,90, même s’il gagne le même salaire et met exactement le même montant de côté ! 

Ça fait réfléchir, non ?

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Investissement Investissez

Investir tôt : pourquoi est-ce la meilleure chose à faire pour vos finances

Lisez la suite de ce texte pour savoir comment le fait d’investir même une petite somme tôt peut être beaucoup plus rentable que d’attendre plus tard pour investir. Mais le plus important, si vous ne poursuivez pas votre lecture? Peu importe votre âge, il n’y a pas meilleur moment pour commencer à investir qu’aujourd’hui. Pas demain. Pas la semaine prochaine, le mois prochain ou l’année prochaine. Aujourd’hui (ou hier, si vous avez découvert le secret du voyage dans le temps).

Comprendre les intérêts vous aidera à comprendre pourquoi il est important de commencer tôt.  

Que sont les intérêts? 

Vous investissez de l’argent en l’envoyant dans le cyberespace. Mais que se passe-t-il ensuite? En fait, ce n’est pas aussi mystérieux que ça en a l’air. Cet argent s’en va à des entreprises qui utiliseront votre investissement pour faire croître leur entreprise.

Les intérêts, c’est l’argent que l’on vous paie pour laisser ces entreprises utiliser votre argent. Il existe plusieurs façons de calculer les intérêts. Les intérêts simples sont intérêts calculés uniquement sur le montant d’argent original que vous avez investi ou emprunté, ce qu’on appelle aussi le capital. Pour calculer les intérêts simples, multipliez le taux d’intérêt par le montant du capital par la période de temps donnée, habituellement en jours ou en années. Ce type d’intérêt s’applique généralement aux prêts automobiles ou aux prêts à court terme.

Disons que vous investissez 1 000 $ dans un certificat de placement garanti d’un an, à un taux d’intérêt simple de 3 % par année. Les intérêts que vous gagnez après un an seraient de 30 $, faisant ainsi croître votre investissement total à 1 030 $. Disons que vous décidez de garder votre argent investi dans le certificat de placement garanti pour un total de cinq ans, vous feriez alors 150 $ en intérêts au cours de cette période.

Voici où les intérêts deviennent plus intéressants…

Introduction aux intérêts composés

Les intérêts composés sont comme une avalanche, mais en beaucoup plus positifs : votre montant d’argent est peut-être petit au départ, mais à mesure qu’il dévale la montagne (ici, la montagne est le temps), il devient de plus en plus gros. 

Et pour votre argent, vous voulez la plus grosse montagne possible. Et plus vous commencez tôt, plus votre montagne sera grosse.

Contrairement au taux d’intérêt simple, les intérêts composés sont calculés sur votre capital et sur les intérêts gagnés au cours des périodes précédentes. Autrement dit, il comprend les intérêts sur les intérêts. 

Utilisons le même exemple que précédemment, sauf que cette fois, vous investissez 1 000 $ dans un certificat de placement garanti de cinq ans, avec un taux d’intérêt composé de 3 % par année. Après la première année, votre investissement fera 30 $ en intérêts. Cependant, d’ici la cinquième année, votre investissement aura fait 159 $ en intérêts, c’est-à-dire 9 $ de plus qu’un investissement à taux d’intérêt simple.

Ce surplus de 9 $ peut ne pas sembler faire une grande différence, mais plus investissez d’argent (votre capital) et plus vous le laissez longtemps (votre montagne), plus vous aurez l’occasion de cumuler des intérêts et de laisser croître ces intérêts. Ça peut faire des milliers de dollars de différence, voire plus.

Il est important de ne pas oublier que les intérêts composés peuvent également travailler contre vous dans certaines situations, par exemple quand vous avez une dette sur votre carte de crédit. Mais c’est toujours positif lorsque vous investissez. Disons que les intérêts composés et vos investissements forment le duo parfait.  

Faites le calcul (ou laissez votre calculatrice le faire pour vous) 

À moins que vous aimiez les maths lorsque vous étiez enfant, vous pourriez être tenté de sauter cette partie. Mais croyez-nous : vous voudrez voir comment les intérêts composés évoluent.

Un des meilleurs moyens pour visualiser la puissance des intérêts composés est au moyen d’un problème de math classique avec un échiquier. Prenez un échiquier et mettez un cent sur le premier carré. Ensuite deux sur le deuxième. Quatre sur le troisième, et ainsi de suite, en doublant le nombre de cents sur le carré chaque jour. Combien d’argent auriez-vous une fois rendu au dernier carré?

Plus que ce que vous pourriez penser. Au carré 64, vous auriez : 184 464 625 987 328 000,00 $. On n’est même pas sûrs de savoir comment se lit ce chiffre.

Attention, on ne vous dit pas que vos cents doublent chaque jour. Mais vous pouvez utiliser une calculatrice d’intérêts composés comme celle de la Commission des valeurs mobilières de l’Ontario pour voir comment le temps et l’épargne constante peuvent faire croître votre argent de manière exponentielle.

Disons que vous commencez avec un investissement de 100 $ et décidez d’ajouter 10 $ à votre compte chaque mois à partir de l’âge de 25 ans. Et que vous attendez ensuite d’avoir 65 ans pour utiliser cet argent. Avec un taux d’intérêt composé annuel de 5 %, vous aurez fait 10 628,24 $. 

Si vous faites les mêmes investissements, mais commencez à 35 ans (vous aurez ainsi 10 ans de moins pour faire croître votre argent), vous aurez fait seulement 4 885,95 $ en intérêts. 

Soyons clairs : il n’est jamais trop tard pour commencer à investir. Mettre de l’argent de côté pour votre avenir est un geste intelligent, peu importe quand vous commencez à le faire. Cependant, faites le calcul, et vous réaliserez rapidement que c’est profitable de commencer dès que vous le pouvez.

Augmenter le montant que vous consacrez à vos investissements peut aussi avoir un impact majeur sur la croissance de votre argent. 

Si vous vous sentez à court argent, vous pourriez vouloir creuser un peu plus la question. Qu’est-ce que ça ferait de rembourser 10 $ de moins sur vos dettes chaque mois et d’investir 10 $ à la place? Vous devrez faire un peu plus de calculs pour voir si c’est financièrement avantageux pour vous. C’est possible que ce le soit, surtout si vous avez un prêt qui a un taux d’intérêt inférieur au rendement annuel moyen prévu de l’argent que vous investissez. 

Imaginez par exemple que vous deviez 1 000 $ à un taux d’intérêt de 4 %. Ça peut signifier que vous devez 40 $. Mais si vous pouvez investir 1 000 $ dans un investissement ayant un rendement moyen de 10 %? Vous pouvez faire 100 $, ce qui couvre les frais d’intérêts, plus 60 $ de profit.

Et lorsque l’avalanche s’accélère, elle accélère vraiment. Vous aurez besoin d’un appareil de localisation pour trouver votre capital. « J’ai investi ça, et c’est maintenant rendu ça? Ouaip. Petit train va loin, et il peut-être rendu très, très loin au moment où vous avez prévu puiser dans cette belle avalanche d’argent.

Moka peut vous aider à commencer à investir avec votre petite monnaie. Téléchargez l’appli pour vous lancer, et Moka arrondira vos achats et investira la différence.  

Préparez-vous à voir ces sous s’additionner.

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Investissement Investissez

COVID-19 : Est-ce le temps d’investir?

On peut tous s’entendre sur une chose : la COVID-19 a complètement bouleversé notre univers. Confinement, nombreuses pertes d’emploi et on en passe, cette période en a été une d’incertitudes pour nombre d’entre nous. 

Lorsqu’on n’est pas sûrs de ce qui nous attend, il est tentant d’être prudent avec notre argent et d’éviter les risques. Cependant, la tentation de pécher par excès de prudence et d’éviter les risques peut en fait être nuisible, plutôt que favorable, à votre avenir financier. Petit retour en arrière au début de la pandémie, lorsque les Canadiens ont commencé à faire des réserves (vous vous rappelez la grande ruée vers le papier de toilette?). À la fin de l’année, l’épargne moyenne des ménages était d’environ 15 %, un chiffre supérieur aux sept années précédentes combinées. Et le résultat de ces épargnes combinées? Jusqu’à 100 milliards de dollars, soit environ 6 % du PIB du pays! 

À présent, la question est donc de savoir ce que les Canadiens devraient faire de toutes ces épargnes. Il est tentant d’être prudent, mais si vous avez de l’argent, une période de crise est en fait un bon moment pour investir. 

Une crise est (presque) toujours suivie d’une reprise

Pendant une crise, notre réaction naturelle est la panique. Sans se prendre pour Freud ici (article en anglais), disons que nous nous refermons sur nous-mêmes, évitons les risques et recherchons la sécurité. C’est normal. Mais la peur est rarement bonne conseillère. 

Comme le cours des actions est lié aux événements internationaux majeurs et à l’économie mondiale, il n’est pas étonnant que la COVID-19 ait eu un impact énorme sur les marchés – pour le meilleur ou pour pire, selon les industries. Mais en matière d’investissement, c’est le rendement à long terme qui compte. Il n’y a donc pas raison de paniquer lorsque le cours des actions est à la baisse ou que les médias prédisent (encore une fois) une catastrophe imminente. Lorsque les marchés financiers chutent, c’est généralement probable qu’ils reprendront dans les mois – voire les semaines – qui suivent, surtout que cette chute est souvent suivie d’une reprise post-crise. Nous pouvons déjà voir les marchés rebondir par rapport au début de la pandémie l’an dernier. Il faut juste faire preuve de patience.

C’est pourquoi il est important de ne pas oublier que les prix ne sont qu’un aperçu à un moment précis dans le temps. Comme les vidéos virales qui tombent ensuite lentement dans l’abîme numérique, le cours des actions ne nous dit rien de ce que nous réserve l’avenir. 

Pour remettre ça dans une perspective, disons, légèrement plus historique, les crises passées (comme le krach boursier de 1929 et la crise économique de 2008) ont presque toutes été suivies de reprises. Les marchés sont cycliques; après avoir chuté, ils remontent. Et la remontée peut être importante. Après la crise de 2008, le marché boursier américain a rebondi de plus de 320 %!

Cela dit, nous savons bien que garder son calme pendant une crise s’avère plus facile à dire qu’à faire. Alors, si vos émotions ont tendance à prendre le dessus, lisez cet article sur la finance comportementale (article en anglais) qui explique pourquoi les investisseurs sont eux-mêmes leurs pires ennemis.

C’est le moment de penser à l’avenir

Si la pandémie a prouvé une chose, c’est bien que nous ne savons pas ce que l’avenir nous réserve (même si, en moyenne, nous pouvons nous attendre à des périodes de croissance positive plus longues et plus importantes que les périodes de croissance négative). Il est donc important de protéger votre avenir en mettant de l’argent de côté. Mais au lieu de vous contenter d’épargner, il est plus logique (et plus profitable) d’investir.

Pourquoi? Parce que contrairement aux épargnes, l’investissement offre des possibilités de rendement. Imaginez que vous mettez 100 $ dans un compte d’épargne avec un taux d’intérêt de 1 %. Après un an, vous auriez 101 $. Mais avec la hausse des prix occasionnée par l’inflation, ces 101 $ pourraient en fait vous permettre d’acheter moins de choses que vos 100 $ de départ. Investir, d’un autre côté, vous offre un rendement potentiel (c’est-à-dire un profit), qui peut couvrir la hausse des prix. Oui, il y a toujours le risque que vous perdiez de l’argent en investissant, mais à long terme, l’investissement signifie souvent plus de profits, alors que les épargnes peuvent réduire votre pouvoir d’achat. 

Certains secteurs sont en essor

Nous savons tous que certaines industries ont été touchées plus durement que d’autres, comme les secteurs de la restauration, de l’hôtellerie et de la culture. Alors, même si ce n’est peut-être pas le moment idéal pour ouvrir un restaurant ou lancer une compagnie de théâtre (bien que certains ne seraient pas de cet avis – article en anglais), certaines industries – comme la technologie numérique, la santé et le développement durable – ont été non seulement épargnées, mais connaissent un essor. Pendant ce temps, les investissements socialement responsables (ISR) ont résisté et produit un meilleur rendement que les fonds traditionnels (article en anglais)!

Quelle leçon tirer de tout ça? L’économie n’est pas le domaine du tout ou rien. Lorsque certains secteurs connaissent des difficultés, d’autres prospèrent. Ce qui veut dire qu’une crise peut être un excellent moment pour investir. La partie la plus importante de tout investissement est le prix d’achat. Lorsque le cours des actions baisse, c’est une bonne occasion pour acheter à faible prix, dans un plan à long terme visant à profiter de la reprise des marchés, le tout en réduisant les risques au minimum. 

Les investissements que vous faites pendant une crise joueront en votre faveur… dès la reprise des marchés. 

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Investissement Investissez

Pourquoi les FNB sont parfaits pour les nouveaux investisseurs

Que vous vouliez prendre votre retraite avant 50 ans, faire ce super voyage à Bora Bora (lorsque nous pourrons faire ça à nouveau) ou atteindre tout autre objectif financier, vous savez qu’investir n’est pas sorcier.

Mais ça peut être intimidant si vous en êtes à vos débuts. Comment savoir quelles actions acheter? Comment pouvez-vous acheter des actions si vous voulez seulement investir un peu à la fois?

Si vous envisagez d’investir pour la première fois, les fonds négociés en bourse (FNB) représentent un moyen facile et abordable de commencer. Et vous n’avez pas besoin d’être un expert en investissements pour que ça fonctionne.

Commencez à investir dans des FNB!

Moka vous permet d’investir facilement dans un portefeuille diversifié et entièrement géré de Fonds Négociés en Bourse (FNB).

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Qu’est-ce qu’un FNB?

Commençons par le commencement : un FNB est un regroupement d’actions et/ou d’obligations. Vous pouvez acheter un FNB comme vous le feriez pour des actions. Cependant, lorsque vous achetez des actions, vous investissez dans une entreprise, par exemple Tim Hortons ou Amazon. Mais lorsque vous investissez dans un FNB, vous investissez dans plusieurs actions ou obligations qui suivent une stratégie d’investissement précise.

Par exemple, certains FNB peuvent avoir un indice boursier (comme le FNB FTSE Canada Index, qui cherche à reproduire le rendement du FTSE Canada Domestic Index et investit dans les plus importantes actions canadiennes). Ou un FNB pourrait chercher à reproduire un indice pour une industrie précise, les technologies ou les soins de santé, par exemple.

Un indice mesure le rendement d’un groupe d’actions ou d’obligations. Ainsi, un indice des technologies pourraient comprendre Apple, Microsoft, IBM et d’autres. Le FNB tente d’atteindre ou de dépasser le rendement de l’indice.

Pourquoi investir dans des FNB plutôt que dans des actions

Même si vous pouvez acheter des FNB et des actions individuelles, il y a plusieurs avantages à investir votre argent dans les FNB – surtout lorsque vous débutez en investissement.

Montants d’investissement peu élevés. L’une des principales raisons pour lesquelles les FNB sont mieux que les actions pour les nouveaux investisseurs, c’est qu’il est plus facile de commencer à y investir avec moins d’argent. Certaines actions coûtent plusieurs centaines de dollars l’unité. Avec un FNB, vous pouvez investir de plus petits montants et ne pas avoir à payer des tonnes de commissions et autres frais.      

Gestion des risques au moyen de la diversification. L’un des secrets pour réussir en tant qu’investisseur, c’est la diversification. Le concept de base derrière la diversification est simple : ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier. Lorsque votre argent est réparti parmi plusieurs actions et obligations, il y a moins de risques.

Si vous investissez dans une seule action, votre investissement pourrait perdre beaucoup de valeur si le prix de l’action chute. (Avec tous vos œufs dans le même panier, vous êtes mal en point si vous échappez le panier! D’un autre côté, si un élément d’un FNB n’a pas un bon rendement, les autres éléments peuvent compenser. Un FNB, c’est plusieurs paniers.    

Cela dit, il est tout de même possible de prendre des risques avec les FNB. Si vous avez une tolérance élevée aux risques, vous pouvez opter pour un portefeuille de FNB qui adopte une stratégie d’investissement plus offensive.           

Simplicité. Avec les FNB, vous n’avez pas besoin d’être un pro de l’investissement pour réussir (même les investisseurs chevronnés ont du mal à battre le marché en choisissant leurs actions). Si vous n’avez pas le temps de comprendre quelles actions particulières vous conviennent le mieux – et qui a le temps? –, investir dans un FNB est une décision beaucoup plus facile qui peut être payante à long terme.      

Rendement. Les FNB suivent généralement l’indice qu’ils cherchent à reproduire. Avec le temps, leur rendement sera similaire à celui de l’indice. Par exemple, une personne qui a investi dans le FNB FTSE Canada Index au début en novembre 2011 aurait vu un taux de rendement annuel composé de 7,27 % à la fin de 2020.

En fait, les FNB peuvent donner de meilleurs résultats que l’achat d’actions, avec le temps. Certains investisseurs d’actions obtiennent des résultats largement supérieurs aux stratégies d’investissement passives de suivi d’un indice, mais en général, sur de longues périodes, l’investissement passif dans des FNB obtiendra de meilleurs résultats. C’est particulièrement vrai pour les investisseurs non professionnels : vous avez plus de chances de voir de meilleurs rendements à long terme si vous optez pour un FNB que si vous gérez votre propre portefeuille!

Donc, si vous n’avez pas des tonnes d’argent à investir dans des actions coûteuses gérées par un pro (qui en a?), mais que vous voulez tout de même faire des progrès vers vos objectifs financiers, vous voudrez envisager l’investissement dans des FNB.

Prêt à commencer à investir dans les FNB aujourd’hui?

Il existe plusieurs façons de commencer. Si vous souhaitez ouvrir un portefeuille d’investissement diversifié et entièrement géré, Moka pourrait bien bien être ce qu’il vous faut.    

Les portefeuilles Moka sont constitués d’un mélange de quatre fonds Moka:

●  Trois fonds sont entièrement des FNB.

●  Le quatrième fonds est conçu pour les gens qui pourraient avoir besoin de convertir rapidement leur investissement en argent. Ce fonds est composé d’un mélange de FNB, de certificats de placement garanti (CPG), de titres du marché monétaire (comme des bons du Trésor) et d’argent comptant.

Le mélange des fonds dans votre portefeuille dépendra de la stratégie que nous sélectionnons (nous avons des options allant de conservatrice à offensive) en fonction de votre objectif financier, de votre profil financier et de votre tolérance aux risques, ainsi que du fait que vous ayez sélectionné ou non un investissement socialement responsable.

Et avec Moka, pas besoin d’un sac rempli d’argent pour commencer. Moka arrondira vos achats quotidiens au dollar près et procédera automatiquement aux investissements.

Téléchargez Moka pour commencer à investir dans les FNB dès aujourd’hui.

Avis de non-responsabilité : Les opinions émises dans cet article ne constituent pas un conseil financier.

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Investissement Investissez Les CÉLIs

Pourquoi c’est payant d’investir dans un CELI

TL;DR: Si vous investissiez de façon régulière dans un CELI pendant 40 ans, vous vous retrouveriez avec 49 % plus d’argent en poche que si vous aviez investi le même montant dans un compte non enregistré. *
*En supposant un taux de rendement annuel de 5 % et un taux d’imposition marginal de 32,17 %.


En 2009, quelque chose d’extraordinaire a vu le jour : le compte d’épargne libre d’impôt (CELI). Contrairement aux comptes non enregistrés, vous ne payez aucun impôt sur le rendement du capital investi, même après avoir retiré les fonds détenus dans votre CELI. 

Ces avantages fiscaux font des CELI le moyen le plus avisé de faire des placements, et c’est pourquoi nous sommes heureux de les offrir à nos utilisateurs. Et nous étions encore plus heureux de constater que 35 % des utilisateurs ouvrent immédiatement un CELI pour leurs objectifs.

Malheureusement, environ 40 % des milléniaux canadiens seulement possèdent un CELI. C’est donc plus de la moitié des milléniaux canadiens qui ratent la possibilité de toucher un rendement net beaucoup plus élevé sur leurs investissements.

Nous avons fait le calcul pour démontrer qu’un Canadien qui investit de façon régulière, de l’âge de 25 ans jusqu’à l’âge de 65 ans, pourrait se retrouver avec près de 50 % plus d’argent en investissant dans un CELI plutôt que dans un compte non enregistré.

Qu’est-ce que ça veut dire ? Regardons ça de plus près.

Disons que vous commencez par placer 5 000 $ par année dans un CELI dès l’âge de 25 ans, et que vous y ajoutez le même montant annuellement jusqu’à vos 65 ans. 

Après 40 ans, le rendement net total de votre CELI s’élèverait à 435 959 $ (en supposant un taux de rendement annuel de 5 %*).

En revanche, si vous choisissez de faire le même investissement sur la même période dans un compte non enregistré, votre rendement net total après 40 ans serait de 227 023 $ seulement (en supposant un taux d’imposition marginal de 32,17 %*).

Vous vous retrouveriez avec 48,36 % plus d’argent en poche (c’est plus de 200 000 $ !) avec un CELI plutôt qu’avec un compte non enregistré. 


*Taux d’imposition marginal calculé selon le revenu moyen des Canadiens faisant partie de cette tranche d’âge
ainsi que le taux d’imposition marginal moyen de l’ensemble des provinces.
*Le modèle est établi en supposant que le programme CELI continue d’être offert durant l’entièreté de la période.

Cliquez pour voir la feuille de calcul complète

Comme les données l’indiquent, les avantages fiscaux importants du CELI combinés au temps et à l’intérêt composé créent un mariage lucratif. Alors, si vous avez déjà considéré ouvrir un CELI, faites d’aujourd’hui le grand jour. 

Par chance, Moka peut vous aider à vous lancer. Il suffit de créer un compte, de choisir un CELI pour votre objectif et de commencer à épargner et à investir de la façon la plus intelligente possible.

Besoin d’aide pour décider entre un CELI ou un REER ? Ceci vous aidera.

Pour plus d’informations à propos du CELI, cliquez ici.

Pour toutes questions, ou si vous préférez parler à quelqu’un, envoyez simplement un courriel à l’un de nos gestionnaires de portefeuilles attitrés à support@moka.ai