Catégorie : Économisez davantage

Qu’il s’agisse d’un objectif financier (épargner 1000 euros dans l’année) ou d’un objectif “de vie” (lancer son entreprise, apprendre le piano, faire le tour des Etats-Unis…), on vous donne quelques clés pour rester motivé.e. 

1# Décomposez votre objectif en petites étapes

Imaginez que votre objectif soit de courir un marathon. A première vue, c’est plutôt impressionnant, voire même un peu décourageant, non ? Pourtant, si l’on décompose cet objectif en plusieurs petites étapes (apprendre à courir 5 kilomètres sans s’arrêter, puis 10 kilomètres, puis 15, etc.), il apparaît tout de suite beaucoup plus réalisable. Pourquoi ? Parce que vous ne vous jetez pas immédiatement dans la gueule du loup : vous allez à votre rythme et vous procédez par étapes, ce qui est le meilleur moyen de garder la motivation. 

Il s’agit donc de décomposer ses objectifs en actions concrètes à mettre en place chaque jour, chaque semaine ou chaque mois. C’est ce qu’on appelle un plan d’actions. A ce titre, il est important que vos objectifs soient précis et mesurables. Par exemple, on préférera se fixer comme objectif de prendre un cours de boxe par semaine plutôt que se remettre au sport. Dès lors que les objectifs fixés sont trop flous et/ou non quantifiables, il est beaucoup plus difficile de trouver la motivation pour les remplir. 

2# Déterminez les bénéfices que vous en tirerez

Ici, il s’agit de renforcer sa motivation. Si vous vous fixez comme objectif de “mettre de côté 50 euros par semaine” mais que vous ne savez pas pourquoi vous le faites, vous allez avoir beaucoup de mal à vous y tenir. C’est pourquoi il est important de savoir pourquoi on souhaite atteindre tel ou tel but. Par exemple, si vous savez que ces 50 euros par semaine vous serviront à vous payer un beau voyage à la fin de l’année, vous serez beaucoup plus susceptible de remplir votre objectif.  

Pour que l’attente soit moins longue, vous pouvez vous fixer des points d’étapes à court, moyen et long terme. Par exemple : au bout de 3 mois, mon objectif est d’avoir économisé X dollars, au bout de 6 mois, Y dollars, etc. Cela vous aidera à garder la motivation. 

3# Cultivez votre grit

En anglais, le mot grit signifie courage, endurance. Il décrit un trait de personnalité qui consiste à faire preuve de persévérance dans une épreuve de longue durée, et qu’il est tout à fait possible de cultiver. Ainsi, cette forme de pugnacité permet d’accomplir n’importe quelle tâche, indépendamment de son talent, de ses compétences, des circonstances extérieures, etc. Popularisé par la psychologue américaine Angela Duckworth, le concept de grit s’avère très utile dans la poursuite de ses objectifs. Le livre de référence écrit par Angela Duckworth a été publié en français sous le titre L’art de la niaque. On vous conseille vivement d’y jeter un coup d’œil !  

4# Fixez-vous une date limite 

Bien sûr, certains objectifs ne s’y prêtent pas toujours. Mais avoir une date en tête agit comme une incitation : pour reprendre l’exemple du marathon, si vous vous fixez l’objectif de courir un marathon un jour, il y a de grandes chances pour que vous ne l’atteigniez jamais ! En revanche, si vous vous fixez l’objectif de courir un marathon dans les 2 ans à venir, et que vous définissez un plan d’actions pour y parvenir (voir notre premier conseil), votre but sera beaucoup plus facilement atteint. Pour les objectifs long terme, comme apprendre à jouer d’un nouvel instrument, décomposez-les en étapes spécifiques et fixez une date limite pour chacune d’entre elles. 

5# Faites des bilans réguliers 

Pour s’assurer d’atteindre ses objectifs, il est important de faire un point régulier sur les résultats obtenus. Ce moment que l’on prend pour soi est un excellent moyen de vérifier ses progrès, tout en s’assurant que l’on est toujours aligné avec ses envies. Si ce n’est pas le cas, il est toujours temps de modifier ses objectifs (ou de s’en fixer de nouveaux !). L’essentiel est de ne pas culpabiliser : on a toujours le droit de changer d’avis. 

Enfin, pensez à noter vos objectifs dans un carnet (si besoin par ordre d’importance) et à les relire régulièrement. Vous pouvez également recourir à la visualisation positive, par exemple avant de dormir. Ces méthodes permettent d’influencer positivement l’inconscient, de renforcer la motivation et d’ancrer les objectifs fixés dans la réalité quotidienne. 

Maintenant que la saison des impôts s’intensifie (c’est le seul verbe qui puisse décrire la folie jusqu’à la date de dépôt de la déclaration), il est important que vous maîtrisiez le vocabulaire de base pour une raison bien simple : rendre le processus moins douloureux pour vous.

Que ce soit parce que vous faites votre déclaration de revenus pour la première fois, que vous êtes nouveau au Canada ou que vous n’avez jamais fait cela vous-même auparavant, c’est frustrant d’avoir à vous arrêter toutes les cinq minutes pour googler un terme particulier.

Avec de la chance, notre cours intensif sur la termino de l’impôt vous enlèvera un peu de pression.

Votre dico des impôts

Qu’est-ce qu’un T4?

Un T4 est un relevé que les employeurs utilisent pour déclarer les revenus des employés. Que vous soyez employé à temps plein, à temps partiel ou à forfait, l’entreprise qui vous emploie émettra chaque année un relevé T4 pour vous. Habituellement, vous recevrez ce document par la poste.

Les relevés T4, comme la plupart des documents d’impôt, comportent plusieurs « lignes » numérotées qui sont utilisées pour coder et enregistrer des sommes d’argent. Lorsque vous faites votre déclaration de revenus, tout ce que vous avez à faire est de faire correspondre le numéro associé à chaque ligne et à y indiquer le montant correspondant. Par exemple, la ligne 23600 sert à déclarer le revenu net. Vous n’avez donc qu’à inscrire le montant indiqué à la ligne 23600 de votre relevé T4 dans la case correspondante 23600 de votre logiciel d’impôts ou de votre formulaire papier de déclaration.

Revenu net et revenu brut

Selon le type d’emploi que vous occupez, vous devrez déclarer votre revenu différemment au gouvernement. Si vous êtes un employé, vous trouverez sur votre relevé T4 les chiffres correspondant à votre revenu net et à revenu brut.

La différence entre le revenu net et le revenu brut est simple. Le revenu brut, c’est votre revenu total, comme le salaire sur votre contrat d’emploi. À partir de votre revenu brut, de nombreux employeurs appliqueront des déductions « à la source », dont votre impôt sur le revenu, vos contributions obligatoires au Régime de pensions du Canada ou à l’assurance-emploi. Une fois ces montants prélevés de votre paie par votre employeur, la paie qu’il vous reste est ce qui est considéré comme étant votre revenu net.

Lorsque vous faites votre déclaration de revenus, vous devrez déclarer ces deux montants. À l’aide de ces montants (et d’autres facteurs), le gouvernement déterminera si vous avez déjà payé assez d’impôts (ce qui mènera votre compte d’impôts à zéro), si vous n’en avez pas payé assez (ce qui veut dire que vous devrez de l’argent) ou si vous en avez payé trop au cours de l’année (ce qui vous donnera droit à un remboursement).

En revanche, comme les travailleurs autonomes ne reçoivent pas un salaire duquel l’entreprise prélève des impôts à la source, ils doivent faire manuellement ces prélèvements afin d’épargner un montant équivalent en cours d’année. Ainsi, lorsque c’est le temps de la déclaration de revenus, ils disposeront de cette somme, car il y a presque toujours un solde dû.

Qu’est-ce qu’un remboursement d’impôt

Chaque année, il est recommandé de faire une déclaration de revenus pour vous assurer que vous avez payé assez d’impôt au gouvernement au cours de l’année. Si vous n’avez pas payé assez, vous avez l’obligation de soumettre une déclaration de revenus et de payer la somme due. Les mécanismes parfois lourds du système de déclaration de revenus sont en place pour veiller à ce que tous les citoyens et le gouvernement soient « quittes », ou qu’ils ne se doivent pas d’argent.

De nombreux Canadiens reçoivent chaque année des remboursements d’impôt. Cela se produit lorsque, au cours de l’année, les Canadiens ont payé trop d’impôt, lequel est souvent prélevé à la source par leurs employeurs.

Astuce de pro : ne dépensez pas votre remboursement d’impôt tout au même endroit! (Consultez notre article 5 smartest things you can do with your tax return – en anglais seulement).

Que sont les déductions d’impôts ou les crédits d’impôt?

Bien qu’ils ne fonctionnent pas de la même façon, les déductions d’impôt et les crédits d’impôt sont vos amis.

Un crédit est un montant dont le gouvernement vous fait grâce. Si on vous accorde un crédit d’une valeur de 15 $, vous pourrez soustraire 15 $ du montant total dû. Malheureusement, vous ne pouvez pas utiliser des crédits d’impôt pour accroître un remboursement potentiel; vous pouvez les utiliser uniquement pour réduire le montant que vous devez.

Les déductions, ou abattements, fonctionnent de manière légèrement différente, et s’appliquent principalement aux travailleurs autonomes. Les déductions permettent aux Canadiens de mettre une partie de leur revenu à l’abri de l’impôt. Ainsi, si vous gagnez 100 $ et que vous avez des déductions d’une valeur de 10 $, vous serez imposé uniquement sur le montant de 90 $.

Le saviez-vous? Le fait de contribuer à un compte REER (régime enregistré d’épargne-retraite) peut mettre à l’abri une partie de votre revenu annuel net, ce qui peut s’avérer avantageux pendant la saison des impôts! En effet, lorsque la saison des impôts arrive, votre revenu imposable = revenu annuel net – contributions REER.

Par exemple, disons que vous payez votre impôt sur le revenu sur chaque paie et que votre revenu annuel net est de 50 k$. Si vous faites une contribution de 10 k$ à votre REER, vous ne serez imposé que sur 40 k$, ce qui veut dire que vous pourriez être admissible à un remboursement d’impôt.

(Petit rappel : si vous retirez des fonds avant votre retraite – par exemple dans le cadre du régime d’accession à la propriété –, les contributions que vous faites pour rembourser ces fonds ne comptent pas comme de nouvelles contributions REER. De plus, vous serez imposé sur vos retraits de REER lorsque vous prendrez votre retraite.)

Vous pourriez vouloir faire appel à un comptable ou utiliser un logiciel d’impôts afin d’avoir des trucs et conseils pour optimiser votre remboursement d’impôt à l’aide de crédits et déductions, parce que ça peut être parfois un peu compliqué.

Qu’est-ce qu’une indemnité non imposable?

Ce montant change chaque année – il augmente, afin de suivre l’inflation – et est établi en fonction de votre revenu net, et non de votre revenu brut.

Par exemple, les Canadiens ayant gagné moins de 13 229 $ au cours de l’année d’imposition 2020 ne paieront pas d’impôt sur le revenu au gouvernement.

Cette indemnité non imposable est conçue pour que les Canadiens qui vivent sur ou sous le seuil de la pauvreté n’aient pas à payer d’impôt sur le revenu.

Cette indemnité fait partie de la structure plus large des tranches d’imposition, ou impôt progressif, qui forme la base du système d’impôt sur le revenu du Canada. Le principe est que plus vous gagnez d’argent, plus vous payez d’impôt.

Par exemple, disons que tous les Canadiens étaient imposés à 50 %, c’est-à-dire que 50 % de leur revenu serait remis au gouvernement (nous avons choisi 50 % parce que c’est plus simple à calculer pour nos petits cerveaux; ce n’est pas un taux d’imposition de base au Canada). Cela voudrait dire qu’un Canadien qui gagne 5 000 $ paierait des impôts de 2 500 $, ce qui ne lui laisserait que 2 500 $ pour vivre pendant l’année. À l’inverse, un Canadien gagnant 5 millions de dollars par année paierait au gouvernement 2,5 millions de dollars d’impôt, ce qui lui laisserait une rondelette somme de 2,5 millions de dollars pour vivre confortablement.

L’utilisation d’une structure d’impôt progressif signifie que les personnes gagnant moins de 13 229 $ ne sont pas imposées, alors que celles gagnant 10 millions de dollars et plus sont imposées proportionnellement plus.

C’est presque le temps des impôts!

La date limite pour soumettre votre déclaration de revenus est le 30 avril – ça arrive plus vite qu’on pense! Assurez-vous de commencer votre déclaration de revenus tôt, afin d’avoir assez de temps pour bien la faire. Que vous décidiez de retenir les services d’un comptable, d’utiliser un logiciel ou de faire tout ça par vous-même à la main, assurez-vous de prendre le temps de bien faire les choses et de comprendre ce que vous déclarez. Après tout, persooooonnnne au monde ne veut subir une vérification.

Tenez bon! Vous êtes capable!

Vous vous souvenez quand les magasins ont fermé en mars 2020? Et qu’ils n’ont tout simplement… pas rouvert? Pour, disons, pas mal longtemps? Quelque chose comme une pandémie?

Cette fermeture, et d’autres du genre étaient nécessaires pour assurer la sécurité des gens. Mais ces fermetures ont aussi eu des répercussions économiques majeures dont le Canada tente maintenant de se remettre. 

Pour résumer, afin d’encourager une activité économique intense au Canada, la Banque du Canada a décidé de garder le coût d’emprunt peu élevé. Ce qui veut dire que les gens emprunteront – et, surtout, dépenseront – plus d’argent, ce qui favorisera la circulation d’argent dans notre économie. 

Mais de tels choix peuvent entraîner l’inflation, ce qui peut être une bonne ou une mauvaise chose. Cette publication explique ce qu’est l’inflation, ce qui la provoque et ce que ça signifie pour nous. 

Qu’est-ce que l’inflation?

Nos amis d’Investopedia l’ont expliqué de façon simple : l’inflation, c’est le déclin du pouvoir d’achat d’une devise donnée avec le temps. 

Souvent, l’inflation est illustrée en imaginant un panier d’épicerie contenant des œufs, du pain… et du vin. (Ce « panier » contient aussi une variété de produits et services qui constituent une bonne mesure de l’inflation et sont souvent représentés par l’indice des prix à la consommation ou IPC). Ce panier nous coûtera, disons, 10 $. 

Lorsque l’inflation progresse à un taux non optimal (c’est-à-dire lorsqu’elle est trop forte), le coût des produits augmente. Nous pourrions donc retourner au supermarché pour acheter exactement le même panier de produits, mais son coût serait maintenant de 15 $. 

Ce qui signifie que notre pouvoir pour acheter des produits, par unité de devise, a diminué. C’est ainsi que l’inflation « érode » la vraie valeur de l’argent, et des épargnes, avec le temps. 

Les économistes s’attendaient à une hausse de l’inflation; son absence est en partie ce qui a encouragé la Banque du Canada à prendre les mesures qu’elle a prises et à laisser les taux d’intérêt peu élevés. 

Mais ce choix, et divers autres facteurs signifient que l’on pourrait voir une hausse du taux d’inflation au cours des prochaines années. 

Qu’est-ce qui cause l’inflation?

Il existe trois types généraux d’inflation : l’inflation par la demande, l’inflation par les coûts et l’inflation structurelle. Un niveau optimal d’inflation est en fait une bonne chose, car il stimule l’activité économique et l’emploi. 

L’inflation par la demande se produit lorsqu’une économie est bien stimulée et que la demande des consommateurs pour des biens dépasse la capacité de production de ces biens.  Lorsqu’un produit devient plus rare, son prix peut augmenter. C’est un exemple classique du principe de l’offre et de la demande.

L’inflation par les coûts est plutôt le contraire. Elle se produit lorsque les coûts de production augmentent et que ces coûts sont transmis le long de la chaîne d’approvisionnement jusqu’au consommateur, avec la hausse finale de prix du produit en question. 

Enfin, l’inflation structurelle est reliée à ce qu’on peut appeler la spirale prix-salaires. Lorsque les consommateurs observent une hausse du coût de la vie – même minime –, ils présument qu’elle se poursuivra et ils réclament des salaires plus élevés pour compenser. Ces salaires plus élevés se reflètent ensuite dans le coût de production qui, à son tour, génère une hausse des prix, et ainsi de suite.  

Au Canada, on observe un peu de ces trois types d’inflation.  Cet article lui-même pourrait être considéré comme un produit de l’inflation structurelle. En effet, on est là à vous dire que, en se fondant sur nos recherches, une hausse de l’inflation pourrait se produire au cours des prochaines années, ce qui pourrait vous amener à modifier votre comportement. 

De même, comme la Banque du Canada a gardé des coûts d’emprunt peu élevés, les consommateurs continueront vraisemblablement à dépenser, ce qui pourrait entraîner une hausse des prix. Et des problèmes continus dans la chaîne d’approvisionnement mondiale – vous vous rappelez, lorsque le gros bateau est resté bloqué? – pourraient faire en sorte que des coûts de production plus élevés soient transférés le long de la chaîne d’approvisionnement jusqu’aux consommateurs. Mais seul le temps nous le dira!

Que signifie l’inflation pour moi?

L’inflation peut avoir plusieurs répercussions sur le consommateur moyen, certaines positives, d’autres négatives. Si l’inflation diminue, ça veut dire que votre pouvoir d’achat augmente. Si elle augmente, ça veut dire que votre pouvoir d’achat diminue. 

L’inflation est toujours possible, et il y a quelques petites choses que vous devriez savoir. L’inflation peut avoir de multiples répercussions potentielles, mais en voici trois qui sont plus susceptibles de vous concerner. 

Le pouvoir d’achat des consommateurs pourrait diminuer

Votre vin, votre café, vos œufs, votre pain, vos meubles, votre voiture, votre logement et vos marchandises d’importation (par exemple) pourraient vous coûter plus cher qu’ils ne vous coûtent aujourd’hui. Certains experts disent qu’il est possible d’isoler nos épargnes contre l’inflation en ne conservant pas de liquidités, mais plutôt d’autres instruments, comme des actions. Le fait de détenir des produits financiers précis pourrait contrebalancer l’érosion provoquée par l’inflation, mais chaque scénario est différent. 

Discutez avec un conseiller financier ou un courtier si vous vous inquiétez au sujet de vos avoirs. 

Le coût d’emprunt pourrait augmenter

Pour contrebalancer l’inflation, la Banque du Canada pourrait décider de hausser les taux d’intérêt. Si vous avez un prêt personnel, un prêt étudiant, une marge de crédit ou une hypothèque à taux d’intérêt variable, cette hausse pourrait vous toucher, car le taux d’intérêt sur votre solde pourrait augmenter. Si ça vous concerne, discutez-en avec votre banquier ou courtier. 

Les dépenses pourraient augmenter

Lorsque les taux d’intérêt augmentent et que l’inflation s’emballe, les gens ont tendance à se retirer du marché Inquiets face à l’avenir de l’économie, ils croient qu’ils doivent sauver ce qu’ils ont déjà. 

Mais, dans les premiers stades de l’inflation, étrangement, c’est le contraire qui se produit habituellement. 

Devant une prévision d’inflation soutenue, les consommateurs augmentent souvent leurs dépenses. On peut comprendre : la valeur du dollar diminuera probablement, mais la vraie valeur d’utilisation d’une paire d’espadrilles un peu grandes pour quand Tommy va grandir ou d’un nouveau manteau pour le petit Jérémie qui lui fera quand il grandira reste la même. L’idée est d’acheter maintenant, lorsque les prix sont moins élevés, en investissant dans des biens qui eux ne perdront pas de valeur. Mais cette hausse des dépenses peut en fait stimuler l’inflation, comme dans le scénario de l’inflation par la demande. 

L’inflation : nous ne pouvons pas l’éviter.  C’est pourquoi il est important d’avoir une bonne compréhension des tendances économiques de la sorte, afin de savoir comment le mieux réagir et nous adapter, pendant que notre économie récupère d’une manière qu’on ne peut prévoir. 

Alors, qu’est-ce que le Rêve canadien? Nos amis de chez Mogo ont voulu le savoir et ont donc réalisé un sondage auprès des membres du Forum Angus Reid. Ils ont ainsi appris que les Canadiens considéraient que la sécurité financière et la santé du climat étaient des éléments essentiels du Rêve canadien.

La santé financière aide certainement les Canadiens dans l’atteinte de leurs objectifs, mais pour ce faire, ils doivent d’abord avoir accès à des services financiers. Alors que les entreprises de technologie financière continuent de développer des outils innovateurs qui donnent aux Canadiens les moyens d’épargner et d’investir davantage, elles permettent à chacun d’entre nous de libérer notre potentiel de succès et de poursuivre le Rêve canadien. 

Les défis financiers auxquels nous sommes confrontés sont différents de ceux de la génération de nos parents, et il nous faut donc des outils financiers différents. Heureusement, nous avons à notre disposition plus d’options financières que jamais et, lorsqu’elles sont bien utilisées, elles peuvent nous aider à réaliser le rêve. 

Étude au sujet du Rêve canadien : principaux constats

À partir d’un échantillon en ligne de 1 000 Canadiens, l’étude a permis de dégager un portrait clair des principales priorités des Canadiens aujourd’hui.

Lorsqu’on leur demandait quel était, selon eux, l’aspect le plus important du Rêve canadien, la réponse la plus courante pour les Canadiens était la sécurité financière (33 %). En deuxième place arrivait la liberté de poursuivre ses rêves personnels (24 %), suivie des réponses acheter une maison (11 %) et vivre sans discrimination (11 %), avec fonder une famille arrivant en dernière place (6 %).

Lorsqu’on leur demandait qu’est-ce qui était le plus important pour eux personnellement, 33 % des Canadiens ont répondu subvenir aux besoins de leurs proches, réponse suivie par profiter de la vie maintenant (29 %), protéger l’environnement (13 %) et s’enrichir (11 %).

En nous fondant sur les réponses ci-dessus, nous pouvons constater que la stabilité économique est essentielle pour que les Canadiens puissent réaliser les objectifs qui leur tiennent à cœur. 

Comment les Canadiens peuvent-ils réaliser personnellement ce rêve?

Les entreprises de technologie financière existent pour faire en sorte que les services financiers soient plus accessibles et plus abordables pour les Canadiens. Avec le vaste assortiment d’outils offerts, il est maintenant plus réaliste que jamais pour les Canadiens de réaliser leur rêve. Nous sommes emballés par ce que crée Mogo pour aider les Canadiens à prendre le contrôle de leurs dépenses et à les mettre sur la voie de la prospérité – tout en aidant la planète par la même occasion.  

Le but de Mogo est de donner aux Canadiens les outils pour bâtir un avenir meilleur, tant pour leur sécurité financière personnelle que pour la santé de la planète. Et avec l’aide de la MogoCard, ça pourrait être plus facile que jamais.

Pour de nombreux Canadiens, s’enrichir pour s’assurer un avenir confortable est l’aspect le plus important de la réalisation du Rêve canadien. Le chemin vers la sécurité financière pourrait inclure ne jamais dépenser plus que ce que vous gagnez, rembourser rapidement vos dettes et ensuite investir ce que vous ne dépensez pas (mais les circonstances de chacun sont différentes).

La MogoCard est là pour aider les Canadiens dans leur route vers la sécurité financière. En chargeant votre MogoCard avec le montant d’argent que vous savez avoir de disponible pour dépenser, vous avez un budget de dépenses préétabli. De plus, vous pouvez respecter votre budget grâce à des notifications poussées qui vous sont envoyées chaque fois que vous faites un achat. Selon un autre sondage réalisé par Mogo, certains utilisateurs de la MogoCard ont indiqué avoir économisé en moyenne 200 $ par mois simplement en utilisant leur carte, et 91 % des utilisateurs ont affirmé que la carte les aidait à mieux contrôler leurs dépenses.¹ 

Le montant ainsi épargné pourrait être appliqué à un remboursement supplémentaire des dettes ou à un plus gros placement mensuel. 

Comme la sécurité financière et la santé du climat sont intimement reliées, la façon dont les Canadiens gèrent leur argent peut jouer un rôle important dans la réalisation du Rêve canadien. En effet, une consommation en pleine conscience pourrait aider les Canadiens à s’enrichir de manière responsable, de manière à vivre tout de même la vie qu’ils veulent tout en épargnant pour l’avenir (et en contribuant à protéger la planète).

C’est pourquoi Mogo intègre une approche climatique à plusieurs de ses produits. Prenez la MogoCard, par exemple. Pour chaque achat effectué avec la carte, Mogo plantera un arbre en votre nom avec l’aide de ses amis chez veritree. Le fait de planter seulement 10 arbres par mois pourrait annuler votre empreinte carbone en retirant de l’air plus de CO₂ que la quantité produite par un Canadien moyen. Et ça, c’est seulement 10 utilisations de la MogoCard par mois!² Il s’agit d’une façon intelligente de dépenser de l’argent tout en contribuant à la lutte contre les changements climatiques.

Le Rêve canadien est simple

Globalement donc, le Rêve canadien est plutôt simple. Les Canadiens veulent pouvoir vivre leur vie de manière confortable et sécuritaire, dans un climat sain qui ne les expose pas, eux et leur famille, à des dangers.

Ces deux principes du Rêve canadien sont profondément interreliés, et l’accès pour les Canadiens à des services financiers qui les aident à gérer leur argent joue un rôle central. 

Comme chacun de nous est unique, il en est de même de notre situation financière. Prendre quelques minutes pour comprendre les outils et services à notre disposition peut nous lancer sur la voie du succès financier, et peut-être même du Rêve canadien.  

Mogo Inc. est la société mère de Moka Financial Technologies Inc. (« Moka ») et Mogo Finance Technology Inc. (« Mogo ») est une société affiliée à Moka. Ce blogue est fourni à titre informatif seulement et ne constitue pas un conseil de placement. Il est fondé sur les résultats d’un sondage/étude réalisé par Mogo Inc. du 10 au 14 septembre 2021, avec un échantillon de 1 000 Canadiens en ligne, à l’extérieur du Québec, qui sont membres du Forum Angus Reid. L’étude/sondage a été mené en anglais seulement. La précision des sondages en ligne du Forum Angus Reid est mesurée à l’aide d’un intervalle de crédibilité. Dans ce cas-ci, le sondage est précis avec une marge d’erreur de +/-3,1 points de pourcentage, 19 fois sur 20. Les résultats de tous les questionnaires et sondages peuvent être sujets à d’autres sources d’erreur, notamment l’erreur de couverture et l’erreur de mesure.

* Marque de commerce de Visa International Service Association et utilisée sous licence par Peoples Trust Company. La carte prépayée Mogo Visa Platinum est émise par Peoples Trust Company en vertu de la licence de Visa Int. et est soumise aux Conditions. Visitez mogo.ca pour tous les détails. Le solde de votre MogoCard n’est pas assuré par la Société d’assurance-dépôts du Canada (SADC). MogoCard désigne la carte prépayée Mogo Visa Platinum.  Pour faire une demande de produit Mogo, vous devez ouvrir un MogoAccount et vous soumettre à une vérification d’identité. MogoAccount est présentement offert uniquement aux personnes au Canada (à l’exclusion du Québec).

1-Selon un sondage en ligne réalisé auprès des utilisateurs actifs de MogoCard entre le 13 juillet 2021 et le 16 juillet 2021, avec 1 446 personnes ayant répondu à une combinaison de questions à choix multiples et de questions à développement. 91 % des répondants étaient d’avis que la MogoCard les aidait à mieux contrôler leurs dépenses. 66,5 % des répondants ont indiqué qu’ils dépensaient moins pour des dépenses discrétionnaires depuis qu’ils utilisaient la MogoCard, et les répondants ont signalé qu’ils pensaient épargner ainsi en moyenne 201 $ par mois (montant établi à partir des 902 répondants qui ont précisé le montant de leur épargne, à l’exclusion de 60 qui n’ont pas précisé de montant).

2- Le Canadien moyen émet environ 42 000 lb de CO2 par année. Chaque arbre absorbera environ 500 lb de CO₂ au cours de sa vie (soit environ 25 ans). Pour chaque achat effectué avec la MogoCard, un arbre sera planté. Si vous avez utilisé votre MogoCard pour faire 10 achats au cours d’un mois, 10 arbres seront plantés. Si 10 arbres étaient plantés chaque mois pendant un an, ça ferait 120 arbres, et ces 120 arbres absorberaient un total combiné de 60 000 lb de CO₂ au cours de leur vie (25 ans), annulant ainsi l’empreinte carbone du Canadien moyen. Pour en savoir plus : Blogue. 

Une mise de fonds hypothécaire ou une nouvelle voiture : laquelle a priorité dans votre plan d’épargne?

Les Canadiens ont souvent des objectifs financiers compliqués, ou même contradictoires. 

Épargner pour la retraite, une mise de fonds, les vacances de cette année ou un nouveau divan? Si vous avez du mal à faire une de ces choses efficacement, vous n’êtes pas seul dans cette situation. 

Assigner la priorité à nos objectifs d’épargne – et concevoir des stratégies d’épargne pour concrétiser cette priorité – ne s’avère pas une tâche facile. Mais elle est nécessaire si nous voulons atteindre nos objectifs le plus rapidement possible. Voici quelques conseils pour vous y aider.

Aux fins de cet article, nous présumerons que vous n’avez aucune dette à rembourser. Si vous avez des dettes – c’est correct! La situation de chacun est différente. Il est donc important de faire vos recherches et de prendre des décisions fondées sur vos circonstances personnelles. C’est toujours la chose intelligente à faire : vous êtes la personne qui connaît le mieux vos finances!

Déterminez le coût de vos objectifs

La première étape? Établir les faits.

Vous voulez une nouvelle voiture? Combien va-t-elle vous coûter réellement : paiements, intérêts, assurances, essence et tout le reste? 

Vous voulez peut-être partir en vacances. Voyez l’ensemble du projet : un voyage à Paris ne vous coûtera pas seulement un billet d’avion, l’hôtel et un laissez-passer pour la tour Eiffel. Vous aurez besoin de titres de transport, d’un budget resto et probablement d’un peu d’argent pour acheter des souvenirs. Oh, et n’oubliez pas le taux de change!

Et pour l’achat d’une maison? Il est possible qu’à titre de premier acheteur vous soyez admissible à acheter une maison au Canada avec une mise de fonds hypothécaire de seulement 5 %. Mais est-ce que ça vaut la peine? Il se peut que vous deviez payer plus d’intérêts à long terme, ou que vous ayez des pénalités plus importantes si vous sautez un versement. Est-ce que ça reviendrait moins cher en fait d’acheter une maison avec une mise de fonds de 10 %? 

Une fois que vous avez les chiffres (et soyez réaliste ici), vous êtes prêts à établir vos priorités.

Classez vos objectifs en fonction de leur nécessité

Maintenant, réfléchissez à ce qui e. 

La règle d’or, c’est de commencer par épargner pour les urgences. Si vous n’avez pas de fonds d’urgence, vous êtes vulnérable aux dépenses imprévues comme votre voiture qui tombe en panne, une toiture qui coule ou même des factures médicales. Le fait d’avoir mis de côté cette somme vous permet de passer rapidement à vos vrais objectifs financiers – en toute tranquillité d’esprit!

Ensuite, faites le tri. Avez-vous vraiment besoin d’aller à Paris cette année? Sincèrement, pourquoi pas l’année prochaine?

Classer vos objectifs par degré de nécessité n’a pas pour but d’en enlever tout le plaisir. Mais simplement, le fait de répartir votre revenu en plusieurs parties pour plusieurs objectifs d’épargne ralentira vos progrès pour tous vos objectifs. 

Alors, demandez-vous : ai-je besoin d’une nouvelle voiture maintenant? Oui? Dans ce cas, je devrais peut-être remettre mon voyage à Paris à l’an prochain et doubler mes épargnes pour acheter une nouvelle voiture. 

Fixez des échéances pour vos objectifs d’épargne

Ce conseil est probablement le plus important lorsque vient le temps de prioriser vos objectifs d’épargne et de décider quelles stratégies utiliser pour les atteindre.

L’idée est simple : quand aurez-vous besoin de cet argent? La réponse à cette question déterminera combien d’argent vous devez épargner et quels outils vous devez utiliser. 

Si vous épargnez pour remplacer la boîte de vitesse de l’auto que vous utilisez pour vous rendre au travail chaque jour, vous voudrez probablement allouer autant d’argent que vous le pouvez à cet objectif à court terme. Il peut s’agir de réallouer de l’argent d’un autre poste de votre budget afin d’accroître le montant que vous pouvez contribuer ce mois-ci à votre objectif prioritaire, faisant ainsi croître votre solde principal d’épargne. 

En revanche, si vous épargnez pour une mise de fonds sur votre première maison, vous procéderez probablement à une épargne constante et ciblée pendant quelques années. 

Dans ce cas, il ne serait probablement pas logique d’épargner le moindre dollar, en ne vous gardant aucuns fonds pour le plaisir, les vacances, etc. Vous devez tout de même pouvoir vivre votre vie. Vous pourriez plutôt envisager d’opter pour un compte d’épargne libre d’impôts (CELI), que vous utilisez pour investir dans des fonds négociés en bourse (FNB) ayant des frais de gestion minimes. Investir vos épargnes, même si ce n’est que pour cinq ou six ans, peut vraiment contribuer à les faire croître. 

En attendant, votre fonds de retraite est une chose complètement différente. Si vous prenez votre retraite dans 40 ans, vous allez probablement compter sur la magie des intérêts composés. Dans ce cas, cela n’a probablement aucun sens de consacrer *chaque* *dollar* à vos épargnes de retraite dès aujourd’hui. 

Vous pourriez plutôt trouver un pourcentage raisonnable de votre revenu pour contribuer chaque mois à votre fonds de retraite. Mais comme cet objectif a une échéance beaucoup plus éloignée dans le temps, ce montant pourrait être inférieur à ce que vous contribuez pour un compte d’épargne pour faire une mise de fonds à moyen terme ou un compte pour réparer votre voiture à court terme. 

L’épargne, c’est une question de stratégie

Pour résumer, les objectifs d’épargne à court terme sont ceux qui peuvent le moins tirer parti d’outils extraordinaires, comme les intérêts composés. Ils auront donc probablement besoin d’une contribution en capital plus importante dès le départ. Plus votre objectif est à long terme, plus il est facile de simplement le mettre en place et ne plus vous en préoccuper. 

En utilisant ces conseils et votre budget, vous pouvez calculer combien d’argent vous devriez consacrer à quel compte d’épargne chaque mois. Comme toujours, la constance est essentielle. Mais le fait de réfléchir à votre stratégie d’épargne et de prioriser correctement vos objectifs d’épargne est aussi très important. 

Vous pouvez y arriver! 

On retrouve une quantité impressionnante de contenu sur Internet disant que vous n’avez pas besoin d’un fonds d’urgence. Mais, selon toute probabilité, ce n’est pas vrai. Même si vous avez des assurances extraordinaires (et très chères!), il est toujours bon d’avoir un fonds d’urgence à votre disposition. 

Vous avez besoin d’un fonds d’urgence. Tous les Canadiens en ont besoin. Heureusement, ces fonds sont parmi les plus simples à amasser – et les plus faciles à maintenir en place. 

Qu’est-ce qu’un fonds d’urgence?

Un fonds d’urgence, c’est un montant déterminé d’argent qui est conservé à disposition pour être utilisé uniquement en cas d’urgence. 

Ces fonds sont habituellement amassés une seule fois, et ensuite regarnis lorsqu’ils doivent être utilisés. Ce n’est pas quelque chose auquel vous contribuer toute votre vie.

Ces fonds sont destinés au paiement de dépenses imprévues qui exigent une action immédiate, et qui ne sont pas couvertes par le filet de sécurité sociale du Canada, comme l’assurance-emploi ou l’assurance maladie. 

Les fonds d’urgence ont pour but de contribuer à prévenir que vous contractiez des dettes ou que vous ne soyez pas en mesure de payer quelque chose dont vous avez désespérément besoin. Ils vous permettent de faire face à des dépenses surprises sans devoir piger dans vos épargnes.

Combien d’argent dois-je épargner pour mon fonds d’urgence?

Ce montant sera différent d’une personne à l’autre, mais le fonds d’urgence idéal paierait six mois de coût de vie, en assumant que vous auriez zéro revenu durant cette période. 

Ça peut sembler un montant plutôt intimidant à épargner… Mais une fois que vous l’avez, vous pouvez être assuré qu’une perte d’emploi ou la nécessité de remplacer le moteur de votre voiture ne vous endettera pas. 

De nombreux Canadiens vivent d’un chèque de paie à l’autre, et toute pression soudaine sur leurs finances pourrait compromettre leur sécurité financière. Avec un fonds d’urgence, vous avez un coussin en cas de pépin. 

Pour calculer la valeur de votre fonds d’urgence idéal, additionnez le coût mensuel des choses dont vous avez besoin pour vivre, et multipliez par six. Ces choses peuvent comprendre :

• Votre budget mensuel pour la nourriture, possiblement en excluant les restaurants et les achats d’alcool
• Vos paiements hypothécaires ou votre loyer 
• Tous les paiements d’assurance, comme les assurances pour la maison, la voiture, les médicaments et les animaux domestiques 
• Les factures de services publics, y compris le téléphone et Internet
• Au moins vos paiements mensuels minimums pour le remboursement de vos dettes, mais idéalement 1,5 fois ce montant, car les paiements minimums remboursent très peu de votre dette en fait

Si vous perdiez votre emploi demain et ne pouviez trouver un autre emploi avant six mois, vous auriez besoin de traiter avec prudence votre fonds d’urgence.  Pour de nombreux Canadiens, une perte de revenus exigerait que la famille réduise ses dépenses.

Il est important d’être réaliste au sujet de ce que vous coûterait de vivre confortablement, mais peut-être frugalement pendant plusieurs mois, et partez de là. 

À quoi servent les fonds d’urgence?

Les fonds d’urgence servent à payer ces dépenses auxquelles vous avez probablement déjà eu à faire et avez dû faire des pieds et des mains pour gérer, ou avez dû retirer de l’argent de vos épargnes pour payer.

Il peut s’agir de choses comme : 

• Les franchises d’assurance après un accident de voiture ou à la maison
• Des soins dentaires ou des yeux qui sont urgents, ou simplement requis, mais non couverts par votre assurance
• D’importantes réparations de la maison, comme une toiture qui coule ou une fondation fissurée
• Des franchises et autres dépenses pour les soins de santé de votre animal de compagnie, comme une chirurgie d’urgence
• Ou même un nouveau portable, si le vôtre brise et que vous devez en acheter un nouveau  

Les dépenses d’urgence font partie des réalités de la vie (avec la mort et les impôts). La meilleure façon de gérer ses dépenses consiste d’abord à s’y préparer. Ensuite, lorsque vous faites face à une dépense énorme, vous savez que vous avez de l’argent de côté spécialement pour ces situations.

Vous en sortez gagnant. Les fonds d’urgence sont bons pour votre santé financière et pour votre tranquillité d’esprit.

Comment puis-je créer un fonds d’urgence?

Lorsque vous épargnez pour un fonds d’urgence, il est important de bien réfléchir à votre stratégie. 

Par exemple, épargner cet argent dans votre compte chèques pourrait l’exposer à un usage accidentel. Par conséquent, il est important de trouver un lieu sûr pour le conserver (pas dans votre matelas ou dans un trou dans la cour, OK?).

Vous pourriez décider d’ouvrir un compte d’épargne pour votre fonds d’urgence. Lorsque vous sélectionnez un compte, assurez-vous :

• Que ce compte a des frais minimes, ou pas du tout  
• Qu’il n’y a aucuns frais de pénalité pour retirer des fonds en tout temps 
• Que vous cumulez de l’intérêt sur l’argent que vous épargnez.

Voici quelques autres conseils rassemblés par le gouvernement du Canada pour l’établissement de votre fonds d’urgence.

Les arrondissements automatiques de Moka constituent une autre façon de vous aider à bâtir vos épargnes et votre fonds d’urgence. Vos achats sont automatiquement arrondis, et votre petite monnaie est investie automatiquement dans un portefeuille diversifié entièrement géré de fonds négociés en bourse FNB), facilitant ainsi l’épargne au quotidien. De plus, vous pouvez accélérer vos épargnes en mettant en place des dépôts hebdomadaires récurrents ou en multipliant vos arrondissements. 

Après avoir sélectionné votre stratégie d’épargne, déterminez combien vous souhaitez épargner chaque mois. Faites votre budget en fonction de ce montant et soyez systématique dans votre épargne. Avec ça, vous serez sur la bonne voie. 

Lorsque vous aurez atteint la somme désirée, vous pourrez décider d’allouer votre épargne mensuelle à un autre objectif d’épargne. Si vous utilisez votre fonds d’urgence, regarnissez-le. Rincez et répétez.

Cartes de crédit, prêts, hypothèques : la gestion des dettes est un défi que de nombreux Canadiens doivent relever au quotidien. La bonne nouvelle, c’est qu’il n’est jamais trop tard pour vous occuper de ces fardeaux financiers afin de rétablir votre situation financière.

Lorsque vient le temps de vous attaquer à vos dettes, vous vous demandez peut-être par où commencer. Et c’est parfaitement normal! On peut facilement se sentir submergé, mais avec quelques premières étapes préparatoires, vous pouvez créer un plan de remboursement qui vous mettra sur la bonne voie pour vous libérer de vos dettes. 

La première étape consiste à dresser la liste de toutes vos dettes actuelles. Ça comprend non seulement vos prêts et le solde de vos cartes de crédit, mais aussi vos factures de services publics et de téléphone non payées, ou même un prêt que vous avez contracté auprès du collègue du voisin de votre cousin il y a plusieurs mois. 

En dressant un portrait d’ensemble de vos dettes, vous vous assurez ainsi de n’oublier aucun créancier lorsque vous créez votre plan de remboursement des dettes.

L’étape suivante consiste à déterminer votre capacité à rembourser vos dettes. Pour ce faire, vous devez analyser votre budget en dressant la liste de toutes vos dépenses, et en indiquant s’il s’agit de dépenses essentielles ou discrétionnaires. Cette liste vous permettra de voir combien d’argent il vous reste chaque mois pour rembourser vos dettes sans difficulté.

Finalement, priorisez une dette à la fois. De cette façon, vous pourrez concentrer tous vos efforts pour les éliminer une par une. Vous devrez tout de même continuer à faire les paiements minimums pour vos autres dettes durant cette période, de manière à ne pas nuire à votre dossier de crédit.

Ce qui nous mène à notre prochaine question…

Quelle dette devriez-vous prioriser?

Vous devriez toujours prioriser la dette ayant le taux d’intérêt le plus élevé, car elle vous coûte plus cher. 

Il est important de savoir que le paiement de votre dette est divisé en deux parties : une partie de votre paiement est le paiement des intérêts, qui est appliqué aux frais d’intérêts, et l’autre partie est le paiement du capital, qui s’applique au capital, c’est-à-dire au montant original que vous avez emprunté. Plus votre taux d’intérêt est élevé, plus votre paiement des intérêts le sera, et plus le paiement appliqué au remboursement du capital sera réduit.

À noter que c’est le paiement du capital qui constitue véritablement le remboursement de votre dette. Ainsi, lorsque la partie des intérêts de votre paiement de dette est plus élevée que le paiement du capital, ça veut dire que ça vous prendra plus de temps pour rembourser votre dette. C’est pourquoi la dette ayant le taux d’intérêt le plus élevé doit être priorisée.

Par ailleurs, si vous devez décider entre deux dettes ayant un taux d’intérêt identique, choisissez celle dont le solde est le moins élevé. N’oubliez pas que le remboursement des dettes n’est pas un sprint, mais un marathon. Vous devez subdiviser votre objectif final de remboursement de vos dettes en objectifs plus petits, afin de conserver la motivation nécessaire pour appliquer votre plan. C’est pourquoi le remboursement de vos soldes les plus petits en premier (lorsque les taux sont identiques) vous motivera à continuer.

Si vous avez plusieurs dettes ayant un taux d’intérêt élevé, il est recommandé d’utiliser la stratégie de l’avalanche afin d’accélérer le remboursement de vos dettes. Avec cette stratégie, chaque fois que vous finissez de rembourser une de vos dettes à taux d’intérêt élevé, l’argent qui aurait servi au remboursement de cette dette est alloué au remboursement de votre dette suivante ayant le plus haut taux d’intérêt. Ainsi, à mesure que vous remboursez chaque dette, l’argent en extra augmentera avec le temps, ce qui vous aidera à vous libérer plus rapidement de vos dettes.

Nous avons donc examiné ce que vous devriez réellement payer et ce que vous pouvez faire pour réduire ces frais fixes.

Combien devrais-je payer par mois pour la nourriture? 

Manger. Faire l’épicerie. Cuisiner. Nous avons tous une relation d’amour-haine avec la nourriture pour une multitude de raisons. Planifier notre prochain repas est parfois amusant, d’autres fois, pas tant. Peu importe comment et où nous la consommons, nous nous demandons tous : est-ce que je dépense trop sur la nourriture?

Comme la quantité de nourriture nécessaire varie d’un ménage à l’autre, il n’y a bien sûr pas une réponse qui conviendrait à tous, en ce qui a trait aux dépenses d’épicerie. Vos besoins en matière de nourriture sont peut-être différents de ceux de votre voisin; par exemple, les besoins d’une famille de deux adultes et quatre enfants ne seront pas les mêmes que ceux d’une personne vivant seule.

La Credit Counselling Society estime que vous devriez consacrer de 10 et 20 % de votre budget à la nourriture. Ce qui veut dire entre 4 000 $ et 6 000 $ par année pour une personne gagnant 40 000 $.

Si vous avez l’impression que vos dépenses de nourriture excèdent ce pourcentage, voici quelques trucs pour vous aider à dépenser moins dans cette catégorie :

1. Cuisinez de grandes quantités de nourriture à la fois : en plus de vous faire gagner du temps, cette méthode vous aidera aussi à prévenir le gaspillage de nourriture. De plus, vous pourrez ainsi éviter l’achat de plats préparés durant les périodes où vous êtes plus occupés.

2. Évitez les repas préparés : cuisiner vous-même est non seulement meilleur pour votre santé, mais aussi pour celle de votre portefeuille.

3. Magasinez les aubaines : surveillez toujours les réductions de prix afin d’économiser. Pour ça, essayez d’utiliser l’appli Flipp, qui scanne les rabais dans les supermarchés locaux chaque semaine.

4. Évitez les aliments transformés : ils coûtent généralement plus cher que les aliments bruts. Il est également préférable de hacher, râper ou moudre vous-même la nourriture, pour économiser quelques dollars.

5. Planifiez vos repas pour la semaine et faites une liste : en ayant un plan, il vous sera plus facile de gérer vos dépenses et de faire un budget pour vos dépenses d’épicerie. 

Est-ce que je paie trop cher pour mon loyer?

Les dépenses liées à la maison (loyer, électricité, etc.) représentent une part importante du budget de chacun. Il est donc important de voir à combien se chiffrent ses dépenses chaque mois. 

Le prix des loyers peut varier d’une ville à l’autre. Par exemple, le prix moyen d’un appartement avec une chambre à Vancouver est de 2 100 $ par mois, comparativement à 1 350 $ à Montréal. Il faut donc vous assurer de recourir à des options comparables dans la même ville.

Pour vous aider dans votre recherche, essayez d’utiliser Zumper. Cette appli permet à la fois de rechercher des appartements disponibles et d’analyser leur prix.

Si vous pensez que vous n’êtes pas en mesure de trouver un appartement ou un prix de location qui correspond à votre budget, vous pouvez toujours opter pour la colocation : trouvez un ami, une connaissance ou un collègue pour partager votre appartement.

En plus de réduire vos frais de loyer, vous partagerez également d’autres factures, comme le chauffage, l’électricité, Internet – et même quelques dépenses d’épicerie.

N’oubliez pas que la situation de chacun est différente; l’approche que vous choisissez doit donc convenir à votre situation financière et au stade de vie où vous vous trouvez.

Comment puis-je gérer mes dépenses?

La gestion de vos dépenses représente la première étape dans l’atteinte de vos objectifs financiers. Le fait de comprendre où va votre argent vous aidera à voir quels sont les changements que vous devez faire pour vous assurer de vivre selon vos moyens et de faire fructifier votre argent pour votre avenir.

Pour commencer, la création d’un plan de dépenses est un outil utile pour gérer vos dépenses. Pour ce faire, vous devrez faire le suivi de vos dépenses, afin de voir où votre argent s’en va chaque mois. Pour un budget personnel typique, les dépenses sont habituellement réparties en dépenses de nécessité (les dépenses essentielles, comme la nourriture) et les dépenses discrétionnaires (les dépenses non essentielles, comme une crème pour les yeux). 

À noter que les dépenses non essentielles sont celles que vous pouvez le mieux contrôler. Le moyen le plus facile de les réduire consiste à le faire graduellement, tout en gardant un équilibre avec votre qualité de vie.

Lorsque vous aurez bien cerné vos habitudes de dépenses, il sera plus facile pour vous de définir vos objectifs de dépenses et d’établir une limite pour chaque catégorie de dépenses, dans le but d’avoir un surplus d’argent chaque mois dans votre budget. 

Vous devriez aussi inclure un montant d’épargne dans votre plan de dépenses, pour vous assurer de ne pas dépenser tout votre argent.

Après avoir organisé votre budget, vous devez le réévaluer chaque mois pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie.

Applis de gestion de budget

Il existe des tas d’applis qui peuvent vous aider à gérer votre budget. Elles ont toutes différentes méthodes et fonctionnalités; il est donc important de comprendre ce qu’elles offrent et quelles sont les fonctionnalités qui sont les plus importantes pour vous.  

Tout d’abord, il y a Mint et Fudget. Ces deux applis sont gratuites et faciles à utiliser.  Elles ont recours à la technique de l’estimation de budget : au début du mois, vous estimez vos dépenses pour chaque catégorie. Vous suivez ensuite l’évolution mensuelle de votre budget estimé en comparaison de ce que vous dépensez réellement, et vous faites des ajustements au besoin.

Mint vous permet également d’importer automatiquement vos transactions bancaires, ce qui facilite grandement la gestion de vos finances, puisque tout est au même endroit.

Si ça ne vous dérange pas de débourser quelques dollars, YNAB est également une excellente option pour gérer votre budget. Comme Mint, cette appli importe et catégorise automatiquement vos transactions. La différence entre les deux applis se trouve dans la technique d’établissement du budget : YNAB utilise la méthode des enveloppes – une technique éprouvée depuis avant même l’invention de l’ordinateur!

C’est quoi ça, la méthode des enveloppes? On sait que vous mourrez d’impatience de le savoir, alors on ne prolongera pas le suspense : avec la méthode des enveloppes, vous assignez une fonction à chacun des dollars que vous gagnez. Ce faisant, vous catégorisez votre argent disponible, au lieu de vous baser sur l’argent que vous pensez que vous gagnez. Vous dépensez ensuite selon l’argent à votre disposition.

Autre avantage, YNAB offre également du contenu informatif, comme des balados et des blogues. Vous pouvez ainsi continuer à apprendre comment mieux gérer votre argent. 

Cloé vient d’un petit village côtier situé dans le nord du Québec. A 16 ans, elle déménage à Montréal pour ses études supérieures où elle vit maintenant 15 ans.

Cloé travaille chez Moka depuis 2016 et dirige actuellement l’équipe de support client. Sa mission consiste à s’assurer que les utilisateurs bénéficient de la meilleure expérience sur l’appli Moka. C’est aussi elle qui t’envoie des courriels sympathiques, notamment ceux pour te souhaiter bon matin.

Pourquoi as-tu décidé de rejoindre Moka ? 

Je suis partie vivre en Australie pendant 2 ans et à mon retour à  Montréal, je cherchais une nouvelle job. J’ai rencontré Phil, le créateur de Moka, par l’intermédiaire d’une connaissance. À l’époque, l’équipe Moka ne comptait que 4 personnes et l’appli n’était pas encore disponible sur l’Apple Store et le Google Play Store. J’étais la personne que recherchait Phil pour gérer tous les aspects de l’expérience client. Aujourd’hui, grâce à mes années d’expérience chez Moka, mon poste ne cesse d’évoluer.

À quoi ressemblaient tes débuts chez Moka ?

Je suis arrivée à une période de forte croissance. L’équipe se situait dans le même immeuble qu’aujourd’hui, au même étage mais à l’autre bout du couloir ! Elle travaillait dans les mêmes bureaux que ceux de leur incubateur, dans un espace collaboratif  d’échange et de partage d’idées avec les autres start-ups. 

Quelle a été ton expérience avec le travail à distance durant la pandémie?

Avec mon partenaire, nous avons acheté un loft quelques mois avant le début de la pandémie : une ancienne usine transformée en appartements. Nous avions pour projet de tout rénover et d’y emménager, puis la pandémie a frappé et le loft n’était pas prêt pour pouvoir y télé travailler. Imaginez un loft encore en travaux sans table de cuisine, et moi travaillant sur le sofa au milieu de la poussière!  

Cela va sans dire que ce fut un défi pendant quelques mois. Comme beaucoup de monde, nous avons positivé et sommes désormais bien installés. 

Qu’est-ce que tu aimes le plus dans ton travail? 

Beaucoup de choses me rendent heureuse de travailler chez Moka, mais la principale est d’avoir un impact positif dans la vie des utilisateurs, à savoir les aider à investir alors qu’ils ne pensaient pas pouvoir le faire. 

Existe-t-il des différences entre les utilisateurs français et canadiens ?

Bien sûr les cultures françaises et canadiennes sont bien différentes. Les canadiens sont beaucoup plus familiers avec le marché boursier et le concept d’investir. Le lancement de Moka en France a été différent car le produit devait être plus explicatif et éducatif.

Il y a aussi des différences notables de langue.Le Québec et la France ont pour langue principale le français, mais chaque pays a ses propres expressions. Parfois, l’équipe responsable du Succès Client apprend et enseigne de nouvelles expressions à nos aux utilisateurs ! 

Quelles sont les qualités essentielles pour ton poste? 

Être à l’aise avec les imprévus et les changements est la clé pour réussir dans le monde des start-ups. J’ai une bonne capacité d’écoute et de l’empathie car mon équipe représente la voix des utilisateurs. Vous devez être capable de vous mettre à leur place et comprendre leur point de vue afin de leur proposer des solutions.

Quel est ton objectif financier n°1? 

Je souhaite déménager. Compte tenu de la crise sanitaire qui n’en finit pas, avec mon partenaire, nous nous sommes rendus compte qu’un loft n’est pas idéal pour travailler depuis la maison.

Nous n’avions pas prévu de rester dans ce loft pendant longtemps, ce n’était que pour une période de transition. La pandémie a modifié nos besoins et nous recherchons désormais un endroit plus grand où chacun de nous a son propre espace pour télétravailler tranquillement.   

Comment fais-tu pour faire des économies régulièrement ? 

Comme beaucoup de jeunes adultes, je ne réalisais pas la valeur de chaque dépense et comme la plupart des gens j’avais du mal à épargner. Chaque mois, je payais mon loyer, mes factures, les dépenses nécessaires et seulement après j’épargnais ce qu’il me restait (s’il m’en restait!) . Aujourd’hui, je suis beaucoup plus assidue ! Je consacre une partie de mon salaire dès que je le reçois chaque mois à plusieurs comptes d’investissement, dont mon compte Moka. Je n’ai même plus besoin d’y penser car c’est automatisé. 

Quel(s) objectif(s) as-tu atteints grâce à Moka ?

Mon premier objectif était de voyager et j’ai atteint cet objectif au cours des années! 

Aujourd’hui, et depuis la crise, j’ai pour objectif de bâtir un “Fonds d’urgence” qui ne cesse de s’agrandir. 

Que fais-tu pendant ton temps libre ?

Je suis passionnée de yoga, de lecture et j’adore voyager. J’aime aussi passer du temps avec mes ami.e.s, et je suis une vraie fan de bonne cuisine!

Si vous avez de bonnes adresses à Montréal, n’hésitez pas à lui envoyer. 

Quelle est ta série préférée? 

Il y en a tellement sur ma liste! J’ai adoré Le jeu de la dame, surtout les costumes et l’histoire que j’ai trouvée magnifique.

Ma deuxième série préférée est The Crown, une série historique très intéressante sur la Reine d’Angleterre.

Je conseille aussi la série Atypical, l’histoire d’un jeune homme autiste. C’est une série touchante et drôle. 

Quel métier voulais-tu faire quand tu étais  petite ?

J’ai fait de la danse classique pendant des années quand j’étais petite je rêvais de devenir danseuse professionnelle. 🩰

Une histoire drôle qui t’est arrivée

Je suis allée à Miami avec des amis pour un festival de musique. Nous avons passé une super semaine à faire la fête et notre vol retour était le lendemain assez tôt (vous pouvez imaginer notre opinion sur ce vol si matinal!). Malgré la fête, nous avons réussi à faire nos valises à temps pour le vol du lendemain. 

Nous sommes rentrés de soirée à 6 heures du matin (nous étions à Miami après tout!) mais sommes arrivés à temps pour l’enregistrement de nos bagages, comme prévu.. Une fois à notre porte d’embarquement, chacun met ses écouteurs et s’endort dans la salle d’attente. Nous avons été appelés pour monter à bord mais personne ne s’est réveillé! Le vol est parti sans nous mais avec nos valises. Nous avons dû expliquer à l’agent que nous étions arrivés 5h en avance mais avons tout de même raté notre vol. Heureusement nous avons pu prendre un autre avion le même jour. 

La leçon de cette histoire, c’est qu’il faut toujours mettre une alarme si vous prévoyez de dormir devant votre porte d’embarquement! 

Y a-t-il un autre métier que tu aurais aimé faire?

Peut-être avocate, car c’est le métier que j’exerçais avant. 

J’ai étudié le droit et travaillé en tant qu’avocate en droit pénal. Certains côtés de ce métier me manquent mais le droit pénal n’est pas vraiment fait pour moi.. Je pourrais être intéressée par un domaine du droit différent comme celui du droit des technologies de l’information.