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Gestion des dettes : par quoi devriez-vous commencer?

Cartes de crédit, prêts, hypothèques : la gestion des dettes est un défi que de nombreux Canadiens doivent relever au quotidien. La bonne nouvelle, c’est qu’il n’est jamais trop tard pour vous occuper de ces fardeaux financiers afin de rétablir votre situation financière.

Lorsque vient le temps de vous attaquer à vos dettes, vous vous demandez peut-être par où commencer. Et c’est parfaitement normal! On peut facilement se sentir submergé, mais avec quelques premières étapes préparatoires, vous pouvez créer un plan de remboursement qui vous mettra sur la bonne voie pour vous libérer de vos dettes. 

La première étape consiste à dresser la liste de toutes vos dettes actuelles. Ça comprend non seulement vos prêts et le solde de vos cartes de crédit, mais aussi vos factures de services publics et de téléphone non payées, ou même un prêt que vous avez contracté auprès du collègue du voisin de votre cousin il y a plusieurs mois. 

En dressant un portrait d’ensemble de vos dettes, vous vous assurez ainsi de n’oublier aucun créancier lorsque vous créez votre plan de remboursement des dettes.

L’étape suivante consiste à déterminer votre capacité à rembourser vos dettes. Pour ce faire, vous devez analyser votre budget en dressant la liste de toutes vos dépenses, et en indiquant s’il s’agit de dépenses essentielles ou discrétionnaires. Cette liste vous permettra de voir combien d’argent il vous reste chaque mois pour rembourser vos dettes sans difficulté.

Finalement, priorisez une dette à la fois. De cette façon, vous pourrez concentrer tous vos efforts pour les éliminer une par une. Vous devrez tout de même continuer à faire les paiements minimums pour vos autres dettes durant cette période, de manière à ne pas nuire à votre dossier de crédit.

Ce qui nous mène à notre prochaine question…

Quelle dette devriez-vous prioriser?

Vous devriez toujours prioriser la dette ayant le taux d’intérêt le plus élevé, car elle vous coûte plus cher. 

Il est important de savoir que le paiement de votre dette est divisé en deux parties : une partie de votre paiement est le paiement des intérêts, qui est appliqué aux frais d’intérêts, et l’autre partie est le paiement du capital, qui s’applique au capital, c’est-à-dire au montant original que vous avez emprunté. Plus votre taux d’intérêt est élevé, plus votre paiement des intérêts le sera, et plus le paiement appliqué au remboursement du capital sera réduit.

À noter que c’est le paiement du capital qui constitue véritablement le remboursement de votre dette. Ainsi, lorsque la partie des intérêts de votre paiement de dette est plus élevée que le paiement du capital, ça veut dire que ça vous prendra plus de temps pour rembourser votre dette. C’est pourquoi la dette ayant le taux d’intérêt le plus élevé doit être priorisée.

Par ailleurs, si vous devez décider entre deux dettes ayant un taux d’intérêt identique, choisissez celle dont le solde est le moins élevé. N’oubliez pas que le remboursement des dettes n’est pas un sprint, mais un marathon. Vous devez subdiviser votre objectif final de remboursement de vos dettes en objectifs plus petits, afin de conserver la motivation nécessaire pour appliquer votre plan. C’est pourquoi le remboursement de vos soldes les plus petits en premier (lorsque les taux sont identiques) vous motivera à continuer.

Si vous avez plusieurs dettes ayant un taux d’intérêt élevé, il est recommandé d’utiliser la stratégie de l’avalanche afin d’accélérer le remboursement de vos dettes. Avec cette stratégie, chaque fois que vous finissez de rembourser une de vos dettes à taux d’intérêt élevé, l’argent qui aurait servi au remboursement de cette dette est alloué au remboursement de votre dette suivante ayant le plus haut taux d’intérêt. Ainsi, à mesure que vous remboursez chaque dette, l’argent en extra augmentera avec le temps, ce qui vous aidera à vous libérer plus rapidement de vos dettes.