Une mise de fonds hypothécaire ou une nouvelle voiture : laquelle a priorité dans votre plan d’épargne?
Les Canadiens ont souvent des objectifs financiers compliqués, ou même contradictoires.
Épargner pour la retraite, une mise de fonds, les vacances de cette année ou un nouveau divan? Si vous avez du mal à faire une de ces choses efficacement, vous n’êtes pas seul dans cette situation.
Assigner la priorité à nos objectifs d’épargne – et concevoir des stratégies d’épargne pour concrétiser cette priorité – ne s’avère pas une tâche facile. Mais elle est nécessaire si nous voulons atteindre nos objectifs le plus rapidement possible. Voici quelques conseils pour vous y aider.
Aux fins de cet article, nous présumerons que vous n’avez aucune dette à rembourser. Si vous avez des dettes – c’est correct! La situation de chacun est différente. Il est donc important de faire vos recherches et de prendre des décisions fondées sur vos circonstances personnelles. C’est toujours la chose intelligente à faire : vous êtes la personne qui connaît le mieux vos finances!
Déterminez le coût de vos objectifs
La première étape? Établir les faits.
Vous voulez une nouvelle voiture? Combien va-t-elle vous coûter réellement : paiements, intérêts, assurances, essence et tout le reste?
Vous voulez peut-être partir en vacances. Voyez l’ensemble du projet : un voyage à Paris ne vous coûtera pas seulement un billet d’avion, l’hôtel et un laissez-passer pour la tour Eiffel. Vous aurez besoin de titres de transport, d’un budget resto et probablement d’un peu d’argent pour acheter des souvenirs. Oh, et n’oubliez pas le taux de change!
Et pour l’achat d’une maison? Il est possible qu’à titre de premier acheteur vous soyez admissible à acheter une maison au Canada avec une mise de fonds hypothécaire de seulement 5 %. Mais est-ce que ça vaut la peine? Il se peut que vous deviez payer plus d’intérêts à long terme, ou que vous ayez des pénalités plus importantes si vous sautez un versement. Est-ce que ça reviendrait moins cher en fait d’acheter une maison avec une mise de fonds de 10 %?
Une fois que vous avez les chiffres (et soyez réaliste ici), vous êtes prêts à établir vos priorités.
Classez vos objectifs en fonction de leur nécessité
Maintenant, réfléchissez à ce qui e.
La règle d’or, c’est de commencer par épargner pour les urgences. Si vous n’avez pas de fonds d’urgence, vous êtes vulnérable aux dépenses imprévues comme votre voiture qui tombe en panne, une toiture qui coule ou même des factures médicales. Le fait d’avoir mis de côté cette somme vous permet de passer rapidement à vos vrais objectifs financiers – en toute tranquillité d’esprit!
Ensuite, faites le tri. Avez-vous vraiment besoin d’aller à Paris cette année? Sincèrement, pourquoi pas l’année prochaine?
Classer vos objectifs par degré de nécessité n’a pas pour but d’en enlever tout le plaisir. Mais simplement, le fait de répartir votre revenu en plusieurs parties pour plusieurs objectifs d’épargne ralentira vos progrès pour tous vos objectifs.
Alors, demandez-vous : ai-je besoin d’une nouvelle voiture maintenant? Oui? Dans ce cas, je devrais peut-être remettre mon voyage à Paris à l’an prochain et doubler mes épargnes pour acheter une nouvelle voiture.
Fixez des échéances pour vos objectifs d’épargne
Ce conseil est probablement le plus important lorsque vient le temps de prioriser vos objectifs d’épargne et de décider quelles stratégies utiliser pour les atteindre.
L’idée est simple : quand aurez-vous besoin de cet argent? La réponse à cette question déterminera combien d’argent vous devez épargner et quels outils vous devez utiliser.
Si vous épargnez pour remplacer la boîte de vitesse de l’auto que vous utilisez pour vous rendre au travail chaque jour, vous voudrez probablement allouer autant d’argent que vous le pouvez à cet objectif à court terme. Il peut s’agir de réallouer de l’argent d’un autre poste de votre budget afin d’accroître le montant que vous pouvez contribuer ce mois-ci à votre objectif prioritaire, faisant ainsi croître votre solde principal d’épargne.
En revanche, si vous épargnez pour une mise de fonds sur votre première maison, vous procéderez probablement à une épargne constante et ciblée pendant quelques années.
Dans ce cas, il ne serait probablement pas logique d’épargner le moindre dollar, en ne vous gardant aucuns fonds pour le plaisir, les vacances, etc. Vous devez tout de même pouvoir vivre votre vie. Vous pourriez plutôt envisager d’opter pour un compte d’épargne libre d’impôts (CELI), que vous utilisez pour investir dans des fonds négociés en bourse (FNB) ayant des frais de gestion minimes. Investir vos épargnes, même si ce n’est que pour cinq ou six ans, peut vraiment contribuer à les faire croître.
En attendant, votre fonds de retraite est une chose complètement différente. Si vous prenez votre retraite dans 40 ans, vous allez probablement compter sur la magie des intérêts composés. Dans ce cas, cela n’a probablement aucun sens de consacrer *chaque* *dollar* à vos épargnes de retraite dès aujourd’hui.
Vous pourriez plutôt trouver un pourcentage raisonnable de votre revenu pour contribuer chaque mois à votre fonds de retraite. Mais comme cet objectif a une échéance beaucoup plus éloignée dans le temps, ce montant pourrait être inférieur à ce que vous contribuez pour un compte d’épargne pour faire une mise de fonds à moyen terme ou un compte pour réparer votre voiture à court terme.
L’épargne, c’est une question de stratégie
Pour résumer, les objectifs d’épargne à court terme sont ceux qui peuvent le moins tirer parti d’outils extraordinaires, comme les intérêts composés. Ils auront donc probablement besoin d’une contribution en capital plus importante dès le départ. Plus votre objectif est à long terme, plus il est facile de simplement le mettre en place et ne plus vous en préoccuper.
En utilisant ces conseils et votre budget, vous pouvez calculer combien d’argent vous devriez consacrer à quel compte d’épargne chaque mois. Comme toujours, la constance est essentielle. Mais le fait de réfléchir à votre stratégie d’épargne et de prioriser correctement vos objectifs d’épargne est aussi très important.
Vous pouvez y arriver!