Lisez la suite de ce texte pour savoir comment le fait d’investir même une petite somme tôt peut être beaucoup plus rentable que d’attendre plus tard pour investir. Mais le plus important, si vous ne poursuivez pas votre lecture? Peu importe votre âge, il n’y a pas meilleur moment pour commencer à investir qu’aujourd’hui. Pas demain. Pas la semaine prochaine, le mois prochain ou l’année prochaine. Aujourd’hui (ou hier, si vous avez découvert le secret du voyage dans le temps).
Comprendre les intérêts vous aidera à comprendre pourquoi il est important de commencer tôt.
Que sont les intérêts?
Vous investissez de l’argent en l’envoyant dans le cyberespace. Mais que se passe-t-il ensuite? En fait, ce n’est pas aussi mystérieux que ça en a l’air. Cet argent s’en va à des entreprises qui utiliseront votre investissement pour faire croître leur entreprise.
Les intérêts, c’est l’argent que l’on vous paie pour laisser ces entreprises utiliser votre argent. Il existe plusieurs façons de calculer les intérêts. Les intérêts simples sont intérêts calculés uniquement sur le montant d’argent original que vous avez investi ou emprunté, ce qu’on appelle aussi le capital. Pour calculer les intérêts simples, multipliez le taux d’intérêt par le montant du capital par la période de temps donnée, habituellement en jours ou en années. Ce type d’intérêt s’applique généralement aux prêts automobiles ou aux prêts à court terme.
Disons que vous investissez 1 000 $ dans un certificat de placement garanti d’un an, à un taux d’intérêt simple de 3 % par année. Les intérêts que vous gagnez après un an seraient de 30 $, faisant ainsi croître votre investissement total à 1 030 $. Disons que vous décidez de garder votre argent investi dans le certificat de placement garanti pour un total de cinq ans, vous feriez alors 150 $ en intérêts au cours de cette période.
Voici où les intérêts deviennent plus intéressants…
Introduction aux intérêts composés
Les intérêts composés sont comme une avalanche, mais en beaucoup plus positifs : votre montant d’argent est peut-être petit au départ, mais à mesure qu’il dévale la montagne (ici, la montagne est le temps), il devient de plus en plus gros.
Et pour votre argent, vous voulez la plus grosse montagne possible. Et plus vous commencez tôt, plus votre montagne sera grosse.
Contrairement au taux d’intérêt simple, les intérêts composés sont calculés sur votre capital et sur les intérêts gagnés au cours des périodes précédentes. Autrement dit, il comprend les intérêts sur les intérêts.
Utilisons le même exemple que précédemment, sauf que cette fois, vous investissez 1 000 $ dans un certificat de placement garanti de cinq ans, avec un taux d’intérêt composé de 3 % par année. Après la première année, votre investissement fera 30 $ en intérêts. Cependant, d’ici la cinquième année, votre investissement aura fait 159 $ en intérêts, c’est-à-dire 9 $ de plus qu’un investissement à taux d’intérêt simple.
Ce surplus de 9 $ peut ne pas sembler faire une grande différence, mais plus investissez d’argent (votre capital) et plus vous le laissez longtemps (votre montagne), plus vous aurez l’occasion de cumuler des intérêts et de laisser croître ces intérêts. Ça peut faire des milliers de dollars de différence, voire plus.
Il est important de ne pas oublier que les intérêts composés peuvent également travailler contre vous dans certaines situations, par exemple quand vous avez une dette sur votre carte de crédit. Mais c’est toujours positif lorsque vous investissez. Disons que les intérêts composés et vos investissements forment le duo parfait.
Faites le calcul (ou laissez votre calculatrice le faire pour vous)
À moins que vous aimiez les maths lorsque vous étiez enfant, vous pourriez être tenté de sauter cette partie. Mais croyez-nous : vous voudrez voir comment les intérêts composés évoluent.
Un des meilleurs moyens pour visualiser la puissance des intérêts composés est au moyen d’un problème de math classique avec un échiquier. Prenez un échiquier et mettez un cent sur le premier carré. Ensuite deux sur le deuxième. Quatre sur le troisième, et ainsi de suite, en doublant le nombre de cents sur le carré chaque jour. Combien d’argent auriez-vous une fois rendu au dernier carré?
Plus que ce que vous pourriez penser. Au carré 64, vous auriez : 184 464 625 987 328 000,00 $. On n’est même pas sûrs de savoir comment se lit ce chiffre.
Attention, on ne vous dit pas que vos cents doublent chaque jour. Mais vous pouvez utiliser une calculatrice d’intérêts composés comme celle de la Commission des valeurs mobilières de l’Ontario pour voir comment le temps et l’épargne constante peuvent faire croître votre argent de manière exponentielle.
Disons que vous commencez avec un investissement de 100 $ et décidez d’ajouter 10 $ à votre compte chaque mois à partir de l’âge de 25 ans. Et que vous attendez ensuite d’avoir 65 ans pour utiliser cet argent. Avec un taux d’intérêt composé annuel de 5 %, vous aurez fait 10 628,24 $.
Si vous faites les mêmes investissements, mais commencez à 35 ans (vous aurez ainsi 10 ans de moins pour faire croître votre argent), vous aurez fait seulement 4 885,95 $ en intérêts.
Soyons clairs : il n’est jamais trop tard pour commencer à investir. Mettre de l’argent de côté pour votre avenir est un geste intelligent, peu importe quand vous commencez à le faire. Cependant, faites le calcul, et vous réaliserez rapidement que c’est profitable de commencer dès que vous le pouvez.
Augmenter le montant que vous consacrez à vos investissements peut aussi avoir un impact majeur sur la croissance de votre argent.
Si vous vous sentez à court argent, vous pourriez vouloir creuser un peu plus la question. Qu’est-ce que ça ferait de rembourser 10 $ de moins sur vos dettes chaque mois et d’investir 10 $ à la place? Vous devrez faire un peu plus de calculs pour voir si c’est financièrement avantageux pour vous. C’est possible que ce le soit, surtout si vous avez un prêt qui a un taux d’intérêt inférieur au rendement annuel moyen prévu de l’argent que vous investissez.
Imaginez par exemple que vous deviez 1 000 $ à un taux d’intérêt de 4 %. Ça peut signifier que vous devez 40 $. Mais si vous pouvez investir 1 000 $ dans un investissement ayant un rendement moyen de 10 %? Vous pouvez faire 100 $, ce qui couvre les frais d’intérêts, plus 60 $ de profit.
Et lorsque l’avalanche s’accélère, elle accélère vraiment. Vous aurez besoin d’un appareil de localisation pour trouver votre capital. « J’ai investi ça, et c’est maintenant rendu ça? Ouaip. Petit train va loin, et il peut-être rendu très, très loin au moment où vous avez prévu puiser dans cette belle avalanche d’argent.
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Préparez-vous à voir ces sous s’additionner.